对比：光大永明童佳保尊享版和达尔文超越者

光大永明人寿在互联网保险市场动作不断的时候，在线下产品这块也没有闲着。前不久才推出线上重疾险-达尔文超越者，随后又上市了一款线下的重疾险-童佳保尊享版。

达尔文超越者，虽然名字长得和达尔文一号差不多，但不是同一家公司的产品。达尔文超越者承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔。

童佳保尊享版较之前的童佳保而言，保障更加全面，重症保轻中症的赔付比例也提高不少，还能选择保定期至70岁，根据需求进行配比，投保灵活，加保提高保额很划算，可选的癌症多次赔付条款宽松，只是需要留意下附加的医疗险情况。

两款产品相比，到底哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、两款产品的费率对比

4、光大永明人寿这家公司怎么样？

一、先看产品基本信息对比

两款产品相同点

1、有身价保障。两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而有许多的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

2、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。

3、轻症疾病划分及高发轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，两款的定义是一样的：

此外两款产品都有少量的多项赔一项的情况：

区别一：费率对比

达尔文超越者最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。而童佳保尊享版的最长缴费期只有20年，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别二：重大疾病保障上

（1）赔付规则

达尔文超越者保110类疾病赔1次。

童佳保尊享版是重疾多赔型险种，100类分6组赔6次，两次赔付间隔期180天，间隔期不算长。癌症单独分为一组，理论上多次获赔的概率更高。

（2）重疾叠加赔

达尔文超越者虽然是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，规定如下：

区别三：癌症赔付

达尔文超越者：

根据男、女和少儿不同群体的生理特点，对高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：

此外可附加癌症二次赔付的额度最高，赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%；

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保额120%。

童佳保尊享版：

可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下：

区别四：轻中症赔付规则

两款产品保障责任都包含轻中症，但是在赔付的比例上面差别还是很大的。

童佳保尊享版保轻疾35种不分组赔4次，每次赔付额度45%，比同类的要高，且多次轻疾间没有间隔期；保20种中症赔2次每次赔保额60%，可以说是目前行业最高的赔付标准了。

达尔文超越者保40类赔3次保额30%，保25类中症赔2次保额50%。总的来说，在赔付的额度上不及童佳保尊享版。

区别五：附加医疗险组合

童佳保尊享版可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。

达尔文超越者作为网销重疾险，不能附加短期的医疗险，健康保障有缺口。

总结：在保障的完整性这块，两款产品都不是很完善，如果不给健康保障留缺口，后续还是要自己补充完整。

其他事项分析：光大永明人寿怎么样？

很多人没有听说过光大永明人寿，但是保险公司的实力不是以名声的大小而论的，作为一家有着强大“背景”-光大集团的保险公司，实力雄厚，名气不大的原因可能是没有花力气在宣传上吧。

首先看公司网点分布：

光大永明人寿成立于2002年4月，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

然后再是关乎保险公司“存亡”的偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

最后看消费者投诉情况：

消费者投诉情况至少在一定层面反射了该公司的理赔服务质量等情况，从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少：

未来的保险市场可能是互联网的，但是目前的互联网保险市场产品还是有很大的完善空间的。达尔文超越者作为互联网保险产品，带着互联网产品的明显特征：费率低，投保灵活，但是不能附加医疗险。适合加保提高保额人群投保。

童佳保尊享版作为线下的险种，轻中重症保障齐全，赔付比例高，中症疾病定义好，对于高发类疾病提高赔付比例，既可以保定期也可以保终身，根据需求灵活配比。只是附加医疗险续保不稳定、轻疾多项赔一项提高多次赔付门槛。