对比：平安大福星和太平福禄嘉倍

平安人寿作为行业的“老大哥”，平安的新产品上市能引起保险行业的一次“大讨论”，前几天大福星重疾险才上市，就有不少的人来问这款产品怎么样。大福星重疾险一定程度上可说是一款强化重疾、弱化轻症的平安福，改变之前自带轻症保障功能，这款产品轻症保障可自行附加，另外可附加癌症多赔险种，投保方式灵活，消费者可自由搭配，意味着可以用较低保费买到较高保额，对于很多中低收入家庭来说，无疑多了一种选择。

太平人寿的福禄嘉倍被认为是福禄康瑞2018的接档产品。和之前的福禄康瑞2018相比，有不少的亮点。首先在重症疾病的定义上宽松了很多，尤其是对于糖尿病患者的赔付，更加人性化；且轻症赔付保额递增，最高可达60%；另外升级的附加医疗险-共享荣耀医疗险，是一款无免赔和百万医疗的组合，续保宽松，理赔门槛低。

那么这两款产品到底哪款更值得购买呢？

本文主要分析：

1、平安大福星和福禄嘉倍费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、大福星与福禄嘉倍轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、先看产品基本信息

区别一：轻症保障赔付规则及疾病定义、分组

1、赔付规则

大福星轻疾可选作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。但是保障的疾病种类较少只有10类轻疾，在赔付额度上只有保额的20%，不及主流。

福禄嘉倍自带轻症责任，50类疾病不分组赔3次，赔付保额每次以20%比例递增，三次赔付的比例分别是20%、40%、60%，赔付的比例高比同类产品高。且多次轻疾赔付间无间隔期。

2、疾病定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

首先：可以看出两款产品在【不典型的急性心肌梗塞】疾病定义相同。

然后：大福星对早期癌症的赔付是最好的，体现在以下两点：（1）早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括福禄嘉倍在内的只赔其中一个。（2）大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而福禄嘉倍要求必须治疗以后才能赔。详细见条款：

大福星的条款：

福禄嘉倍的条款：

其次是在【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】上的赔付大福星的较宽松。

但是需注意【慢性肾功能衰竭】这个疾病上大福星有缺失，而福禄嘉倍的疾病定义在同类产品中偏向较宽松的一类。

3、疾病的划分

两款产品在轻症的赔付上虽然未明确规定分组，但是实际赔付的过程中有隐形的分组。下面是两款产品轻症疾病分组的种类，可以明显看出福禄嘉倍的疾病种类远远多于大福星：

区别二：重症疾病定义

福禄嘉倍在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了不少。和大福星相比，两者的疾病定义有松有严，如常见的【I型糖尿病】的条款为例，福禄嘉倍的没有必须满足的条件限制，但是大福星必须满足三项中的一项条件才能理赔；而在“肠道疾病”的理赔上，大福星的又比福禄嘉倍的宽松，具体对比如下：

区别三：交费期限及费率对比

大福星的最长缴费期30年，相比福禄嘉倍最长20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

下面是这两款产品的交费价格对比：

区别四：附加医疗险组合

福禄嘉倍：

附加的共享荣耀医疗，是0免赔+百万医疗险的结合体，可报自费药，保额60万每年，自带癌症津贴200元/天。在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核好很多。详细见条款：

只是需注意：

（1）保障责任中缺少了百万医疗险有的特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗的赔付；

（2）报销有限制：同一疾病（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）每年报90天，超过天数的治疗费用不赔；癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

大福星：

附加的无免赔医疗-健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

附加百万医疗-平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别五：附加癌症多次赔付有无缺失

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保：专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

附加成人恶性肿瘤疾病保险：癌症多赔险种，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

福禄嘉倍无癌症多次赔付，在当前癌症高发的生活背景下，癌症的多赔还是很有必要的。

区别六：消费者投诉情况对比

消费者投诉情况一定程度上反应了该公司在理赔服务质量等的情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安和太平的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少：

大福星在核心保障上面的灵活度很高，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，可以考虑重疾保额买低一点，选择最长30年的缴费期，组合它的医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

福禄嘉倍不仅投保覆盖年龄广，核心保障功能无缺，在重症疾病的定义要宽松很多，对于消费者来说更易获得理赔金，附加医疗险也更加完善，只是需注意医疗险赔付有90天的相关限制、轻症疾病有多项赔一项的情况。