对比：信泰人寿完美人生守护重疾和光大永明达尔文超越者

信泰完美人生守护重疾险，合理的重症分类，轻疾赔付比例保持着行业内一流水准（赔保额45%），面向于未成年人十分友好，常见的少儿特疾白血病、川崎病都可赔付双赔保额。只是在险种组合搭配上有不足。

光大永明人寿的达尔文超越者，承保灵活，费率讨喜，承保后前15年还可多获取35%保额，拥有加量不价的特性，外加杠杆设计佳，可缓解不少资金预算不足人群保费压力。不过这款产品在轻疾种类有隐形分组。

本期主要分析：

1、完美人生守护重疾和达尔文超越者共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、其他保障条约上的不同点分析

3、对于费率、杠杆之间的差异对比分析

4、光大永明人寿和信泰人寿保险公司的实力比拼

一、先看基本产品信息：

相同点分析：

（1）都提供身价保障：达尔文超越者在身价保障上是作为可选性，而完美人生守护重疾险则是自带身价赔付，同样都是18岁之前退保费，成年后赔保额。

（2）不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。后期需要补充好。

（3）轻疾都有隐形分组：两款产品轻度重症疾病划分有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下：

区别一：交费与承保期限不同

达尔文超越者可支持30年交费，交费期长，豁免权益最大化，同样保额下压力最小。同时保障期可以选择保到70岁或者80岁，定期保障平安到期不退保费，消费型的险种交费要更划算。

然而完美人生守护重疾，只支持最长20年交费，同时只是固定保终身的险种。

区别二：保障细则不同

一、轻疾保障

1、赔付比例：达尔文超越者和完美人生守护重疾同样都是轻疾赔付3次，但是赔付比例上是有差异的，假设投保50万，发生不典型心机梗塞的赔付，两者差异比较大：

完美人生守护重疾可以赔付22.5万（保额45%），但达尔文超越者赔15万（保额30%）。

2、疾病定义：轻疾疾病没有统一规范，各家公司有不同，但保监会规定的25类重症中理赔最多的6类重疾与之对应的轻疾分别有：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，相对两款产品定义各有长短，主要体现在：

详情如下：

二、重症保障

信泰完美守护在重症保障里有两个很突出的优势，分别体现在：

优势一：重症多赔分类好，大病分类科学，癌症单独分为一组，可以增加其他重疾获赔概率，分组如下

优势二：有利于少儿投保，覆盖10类少儿特定重疾（白血病、川崎病以及手足口等）额外赔，可获赔200%，同时并不影响少儿特定重疾所在的重疾分组。如下：

达尔文超越者，虽然是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过且有两个关键词的限制，第一：40周岁前投保，第二在第15年保单日之内，详情为：

且可以附加特定疾病赔付约定，根据男、女和少儿不同群体的生理特点，获取不同的赔付，其中男女特疾额外赔保额50%，少儿赔付100%基本保额，疾病详情如下：

但赔付方式还是有间隔期，但间隔很短：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%；

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保额120%。

从重症的疾病定义来看，两者互有长处。

且从费率上来看，完美人生守护的性价比优势更为突出：

区别三：信泰人寿和光大永明人寿公司实力对比

（1）分支机构覆盖率：

信泰人寿完美人生守护重疾只对开设的分公司地区承保，目前该公司仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。

光大永明人寿成立于2002年4月，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

（2）消费者投诉情况：

通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以间接反映消费者对该公司信赖程度，排名靠前投诉越多，这两家公司的整体排名都在后面，客户服务的处理上两家公司不相伯仲，还是有一定优势：

产品点评：平心而论，两者都有互联网重疾险共同的不足，如果注重医疗报销的话，两者是网销产品，都无法添置医疗险组合，后期为了健康保障的完整性都要补充好。

从重疾保障程度、消费者投诉率等等方面来说，完美人生守护重疾险是轻重疾保障核心功能更全，性价比更高，且对少儿投保有很大优势，是一款可以值得重点关注的产品。