对比：平安大福星和国寿福臻享版

国寿福臻享版保130类疾病，在轻症的赔付上取消了赔付限制，对于老顾客可少交一年保费，加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的。

大福星在险种形态、核心保障上与大福星2019Ⅱ一致，但是在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，对肠道弱的人士友好，附加强势医疗险组合秒杀很多险种。

为了更加全面直观看到两款产品的的不同和优势，本文将做如下详细分析。

本文主要分析：

1、两款产品险种组合不同

2、在疾病定义、赔付规则上的细节解读

3、两款产品的费率对比

4、附加医疗险组合的区别

一、首先看下产品基本信息对比

区别一：险种组合不同

大福星主险和重疾保额不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤依然有效，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。

国寿福臻享版主险和重疾1比1，主险30万，重疾30万，发生重疾以下，主险保额等额减少至0，合同直接终止，附加长期意外和附加险直接终止，只有国寿如E康悦依然有效。

注意：大福星在重疾赔付后，仍然承担长期意外和附加医疗险，承担很大的道德风险，如果一个人疾病晚期想不开，开着车走了，自驾赔双倍，且对于重疾患者来说，如果没有身故，附加保证续保的无免赔医疗险第二年百分百会发生理赔，所以大福星产品设计的人性化程度上非常高。

区别二：医疗险组合不同

在无免赔医疗险上：（应付小病或慢性病）

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿福臻享版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

在百万医疗险上：（1万免赔应付大病）

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止“第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话弹性很大，是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？其条款描述是：

总结：在医疗险上，平安的无免赔医疗是目前最好的；在百万医疗险上，两家产品各有优势。

区别三：轻症保障

在轻疾赔付上：

大福星轻疾保障可自行选择附加，但是保障疾病种类少，只有10类，轻疾赔付比例20%，不及主流设计，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

国寿福臻享版轻疾赔3次，赔保额20%，在轻疾的赔付额度上不及主流。

在轻疾豁免上：

大福星轻疾可以豁免主险、重疾、长期意外和恶性肿瘤等长期附加险，豁免范围非常广，其条款是：

国寿臻享版轻疾只能豁免主险和重疾、豁免长期意外保费，其条款是：

轻疾疾病定义上：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的疾病定义对比如下：

大福星在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】的赔付上比国寿福臻享版门槛要低，而在【轻微脑中风后遗症】的赔付上比国寿福臻享版的严格。此外，两款产品都缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付。

大福星有目前市场上最优的早期癌症的赔付。体现在以下二点：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，国寿福臻享版只赔其中一个。

二是：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而国寿福臻享版要求必须治疗以后才能赔。

其早期癌赔付是：

国寿福臻享版的是：

在轻疾的划分上：

大福星的轻疾有单个隐形分组，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体是：

国寿福臻享版的轻症疾病都是实打实的赔付，没有充数的现象。

区别四：重症疾病定义

重大疾病的赔付不是按照疾病的名称，而是按照疾病的定义来理赔，这样疾病定义条款的宽松关系到理赔的门槛高低。

梧桐保通过对疾病的定义进行对比，发现两款产品都有松有严，大福星在“肠道疾病”的定义上宽松很多，没有像其他的产品对于肠切除有长度要求，具体的对比如下：

区别五：产品交费价格不同

相同保额情况下，价格区别：

两款产品作为国内大公司的产品，保障全面，不仅能保疾病，还能附加终身意外，交费价格相差不大。但是大福星的投保灵活性更高，可自行选择附加轻症、癌症多赔险种；此外在承保的细节上，大福星的重疾定义较宽松，对肠道弱的人生实用，早期癌症的赔付最好，还附加目前市面最优的医疗险组合，不考虑钱，只追求保障的人士这款产品性价比高。