分析：新华健康无忧C3的优缺点解析

要说到大公司，不外乎有线下分支机构多、品牌知名度高、保险代理人服务好等优势，新华人寿是最早的寿险老七家，在消费者认知中有一定的分量。

新华的健康无忧系列已叠加赔付的特色已非常知名了，新上市的健康无忧C3成人版，承袭了之前对“高发的特定癌症多赔”与“前十年发生重疾/身故有保额增加”的方针，并且在这个基础上加强了成年男女恶性肿瘤叠赔约定，使多赔意义展现的更加淋漓尽致。不过险种组合的优势不佳，需要特别留意。

本文主要分析：

1、新华健康无忧C3和健康无忧C1区别分析

2、新华健康无忧C3的核心优势与相对不足解析

一、新华健康无忧C3和健康无忧C1区别分析

1、首先看下基本信息：

其次，谈一谈具体升级内容：

升级变化解读：

1、在轻度重疾保障上：

第一，增加轻疾疾病数量，由原来35类轻疾增加到55类，增加轻疾数量20类；

第二，由之前的85类重症加到110类重症，重疾保的更全面；

第三，叠加赔付的部分，细分了男女群体高发癌症，共计6类恶性肿瘤多赔保额20%的约定。

2、交费价格基本不变：

通过新旧产品同样投保条件下的价格对比来看，同样保额和投保年龄情况下，价格差别极小，30岁男性投保30万保额承保终身，20年交的话，C1交费价格为9600元/年，C3的费率是9720元/年，从理论上看，这次有增加了男女高发恶性肿瘤多赔，可以给人很高的心里安全感。

二、新华健康无忧C3核心优势与相对不足分析

1、新华健康无忧C3的核心优势：

（1）癌症保的全：这是一款非常符合国情的产品，重症赔付率最高的是癌症，占据了重疾理赔的60%以上，因此，健康无忧C3成人版针对恶性肿瘤的赔付是比较给力的，如果说30周岁的女性，投保30万元，在承保第5年罹患上乳腺癌，赔付是叠加的：

重症（赔30万）+3类特定恶性肿瘤（赔保额20%则6万）+前10年重症（赔保额20%则6万），正常情况下投保30万，是可获取42万赔付。

（2）身价条款设计佳：等待期内的身价保障，不少公司的做法是退保费，健康无忧C3成人版是按1.1倍保费，等待期后前十年身故是可以赔基本保额+保额20%，也就是投保20万，可获取24万赔付。

（3）某些轻疾定义相对宽松：在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症）。

它们所对应的轻疾上，新华健康无忧C3新添加【慢性肾功能障碍（尿毒症）】只需要持续 90 天就可以赔付，其他产品要不没有，要不就是需要持续180天以上：

主要缺点分析：

（1）轻疾有少量隐形分组：新增20种轻疾，其中有少量隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），详情是：

（2）附加医疗险组合值得留意细节：重疾=长期不能上班（需要重疾险补偿收入损失）+高额治疗费用（需要医疗险报销住院费用），一般是重疾险和医疗险组合投保。

医疗险又分为0免赔医疗与百万医疗险两个部分，对重疾险起到补充作用，详情为：

先来说说0免赔医疗险---新华住院无忧，虽然可保证续保5年，但弱点在于对总合同额度有限制的，假设保额买2万，主险合同交费30年，那么30年内，保额就2万，用一点少一点，条款明确规定：“累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是，本合同终止”。需要留意。

再来谈一谈高免赔医疗险-新华康健华贵，有2大不足，第一点在保障上无门诊手术费用的报销这类责任，第二点，续保乃是医疗险的灵魂，这款产品续保条款是年年审核，详情为：

（3）交费不低：虽然癌症是叠加赔付，但面对于重疾发生后，本合同就终止。单次赔付发生赔付后，买重疾险的可能性相当于0，因此多次赔付型重疾险的趋势还是有必要的，加上与差不多类型的产品相比，它交费比较高：

值得关注的是：新华健康无忧C3虽然符合现代国情，癌症叠加赔付，但单次赔付发生赔付后，买重疾险的可能性就很小了，加上保费比较高，那么预算不足的人士，很有可能只能买十来万的重疾保额。

但大病面前，十多万的索赔金显得很杯水车薪，抵御不了风险，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

分析总结：健康无忧C3是新华人寿旗下常规型成人重疾险，是一款以叠加赔付主导的产品，日常附加住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投，新华产品疾病定义还可以，只是要了解一下康健华贵续保每年审核的政策，另外重疾险整体交费很高，比较考验交费能力。