对比：平安大福星和华夏常青树多倍2.0版

华夏人寿的常青树系列在历经停售和整改后，最新版的华夏常青树2.0以终身多赔形态示人。癌症单独分组多赔且有着医疗险组合兜底，大龄投保不会出现保费倒挂，不过投保时需要关注轻疾划分情况。

大福星是平安人寿2019年7月才上市的新重疾险，延续了既往平安福系列产品的优势，保120类重疾，保10类轻症，高发轻症基本覆盖，但是是作为附加险的形式附加，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。

两款产品都是线下大公司的产品，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、大福星与常青树多倍2.0费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、大福星与常青树多倍2.0轻疾定义、重症条约上的不同分析

4、适用人群以及保险公司综合实力分析

一、产品基本信息对比

区别一：重疾保障上的不同

承保内容上：

常青树多倍2.0是多次赔付重疾分6组赔6次，癌症单独分组，在多次赔付重疾险中，仅次于重疾不分组赔多次。

大福星是单次赔付重疾险，但是可以附加癌症赔多次，间隔五年，癌症最多赔3次。

（随着医学进步，癌症不仅是第一大高发重疾，且是最有可能赔多次的疾病，像早期乳腺癌，甲状腺癌，前列腺癌，五年生存率非常高，发生二次赔付可能高）

华夏的多倍2.0虽然有癌症单独分组，但是没有癌症多次赔付，实际意义很有限。

大福星的癌症可以赔多次，实际意义更强，但是间隔5年比较长，且癌症赔多次赔付要求首次重疾必须是癌症，如果是发生其他重疾，不能实现癌症多赔。

疾病的定义上：

两款产品在重症疾病的定义上有宽有严，大福星在肠道疾病的理赔上宽松，而常青树多倍2.0在糖尿病的理赔门槛更低。详细对比如下：

区别二：轻疾保障区别

疾病定义上：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上：

两款产品在不典型心肌梗塞上定义相同。

在早期癌症、冠状动脉介入手术、轻微脑中风后遗症上大福星赔付门槛要求更低，更容易获得理赔。需注意大福星不保高发的慢性肾功能衰竭。

赔付规则上：

华夏常青树多倍2.0，轻疾赔3次，首次赔付30%，第二次和第三次赔35%、40%，将过去部分轻疾，划分为中疾，实际提高了部分轻疾的报销比例。

大福星轻疾只包括常见的10种轻疾，疾病种类不是很多，像【慢性肾功能衰竭】就不保；其次，轻疾赔付比例只有20%。

两款产品在实际的赔付过程中，都有多项赔一项的情况，具体如下：

轻疾豁免范围上：

大福星轻疾，可以豁免主险，重疾，长期意外，附加癌症多次赔等所有长期附加险，豁免范围很广，但是轻疾豁免需要单独附加。

华夏常青树多倍2.0版，只能豁免重疾。

区别三：附加医疗险组合上

在无免赔医疗险上：

平安健享人生和华夏住院费用都是保证续保五年，但是平安的健享人生在条款上更有优势，体现在以下两点：

（1）保障期限上：平安的主险可以支持30年交费，附加医疗险保的更长，华夏的主险只能20年交费，附加医疗险最长只能保20年。

（2）保障范围上：平安的健享人生，可以报销疾病门诊，而且不限次数不限疾病种类，同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度，总额度不封顶，拥有应付高血压、糖尿病等慢性病的能力，慢性病往往需要经常看门诊复查。

华夏附加住院费用2014不能报销门诊，每年有总额封顶。

在百万医疗险上：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

华夏医保通普惠版续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。

区别四：产品不同年龄的交费价格对比

大福星优势在于投保组合可自由搭配，灵活度高，费率稍高。下面是两款产品的交费价格对比：

区别五：身价保障不同

大福星是直接赔保额，而常青树多倍2.0是在保额/保费/现金价值中取大者赔付，大龄投保可避免保费的倒挂，下面是常青树多倍2.0版的现金价值演变：

区别六：平安和华夏实力对比

（1）偿付能力

华夏人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率为108.30%，上季度为99.26%，综合偿付能力充足率128.68%，上季度为122.82%，接近保监会规定的警戒红线。

平安人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率为219.86%，上季度为212.22%，综合偿付能力充足率223.93%，上季度为218.8%。偿付能力上平安要更强。

（近年来华夏的偿付能力一直徘徊在保监会要求的警戒线附近，偿付能力不是很强；偿付能力低，对于重疾险不影响，但是对于医疗险可能有影响，保险公司存在停售百万医疗险的风险。）

（2）消费者投诉情况

下面是保监会最新公布的消费者投诉情况统计：

这两款产品组合性相对都比较可靠，但是大福星在医疗险细节上更有优秀，由于交费价格的差异大，最终产品选择上看个人交费能力。

华夏产品一直以来以性价比高闻名，在价格和保障上都不俗，常青树多倍2.0版提高了重疾理赔次数，变相提高了部分过去的轻疾赔付比例，但是在附加的医疗险上不是最优。

平安产品区分度更高，保障全面，寿险重疾非1比1且最长30年的缴费能最大程度的发挥以“小博大”，但是交费价格不低，适合经济承受能力强的中高端人士购买，尤其是给一家之主投保，像大福星长期意外可以买的保额很高，哪怕保1亿都不成问题。