对比：光大永明童佳保尊享版和童佳保

了解过互联网保险的一定知道光大永明人寿，因为之前推出的几款网销重疾险，成了保险市场的“网红”重疾险。而2019年7月上市的线下销售的【童佳保尊享版】相对来说就不及同期上市的网销险种，让人不得不产生光大永明人寿在大力发展网销重疾险，似乎线下的市场不是它的主力“战场”。

在童佳保尊享版之前，是童佳保重疾险，童佳保尊享版是升级后的产品，保障更加全面，重症单赔变多赔，轻中症的赔付比例也提高不少，还能选择保定期，根据需求进行配比，此外可选的癌症多次赔付条款宽松，只是需要留意下附加的医疗险情况。

童佳保可选择附加两全险，在约定年龄返还保费。那么，童佳保尊享版和童佳保相比，对哪些核心保障做了升级？又有哪些核心的区别呢？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在投保方式、赔付细则等的区别

3、两款产品的费率对比

4、光大永明人寿实力解析

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、附加医疗险表现不佳

童佳保尊享版和童佳保两款产品可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。

2、轻疾多项赔一项提高赔付门槛

虽然在轻疾上不分组多重赔，但是轻疾疾病定义有重叠现象，赔付一项后另外一项不再承担责任，也就是说轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。

3、高发轻症的定义相同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，童佳保尊享版和童佳保两款产品无差：

区别一：重症承保内容和细节

童佳保尊享版分6组最多赔6次，恶性肿瘤单独分组，疾病分组科学，多次赔付间隔期180天。

童佳保是重疾单赔险种。随着当前医疗技术的不断进步，高发的甲状腺癌症和乳腺癌，5年生存率已经很高了，而目前保险市场，一旦发生重大疾病，就再难买重疾险，所以在当前癌症高发和多发的生活背景下，重疾多赔险种的意义还是很大的。

区别二：投保方式和保障期限上的区别

童佳保尊享版保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，符合不同人群的实际需求。目前我国重疾高发年龄是40-70岁，保定期到70岁能覆盖基本高发年龄段，费率还低很多，对于有了终身保障，想要加保提高保额的人士性价比很高，但是要知道定期保障到期不会退还保费的。

童佳保这款产品是终身型重疾险，除了保障功能外，还可以选择附加两全险，约定到65岁、70岁或75岁返还保费。对于只专注在保障这块的人群可以选择不附加两全，因此投保的灵活度很高。

区别三：身价保障的区别

童佳保对于未满18岁的未成年人是退200%已交保费。

童佳保尊享版未成年身故只是退保费，较童佳保而言，未成年身价这块不及。

区别四：费率的对比

下面是不同年龄的交费价格对比：

区别五：癌症多赔

童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下：

童佳保不能附加癌症多赔，且重疾单赔，在重症核心保障上不及童佳保尊享版。

其他事项分析

1、网点分布

光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、偿付能力

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

3、消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少：

童佳保尊享版较之前的童佳保而言，赔付的额度大大的提高，不仅体现在轻中症上的赔付比例提高了不少，在重症疾病的赔付次数，及新增附加癌症多赔险种上也可以明显的看出来这一点，且投保方式灵活，既可以保定期也可以保终身，加保提高保额很划算，但是附加的医疗险续保和完整性都欠缺。

童佳保的优势在于能选择附加两全，对于想要到期返还保费，不想”白交“钱给保险公司的人群，可以考虑这款险种。