对比：人保无忧人生至尊版和太保金福人生少儿版

在中国，孩子不仅是维系父母感情的纽带，更是每个家庭的希望，换句话说，大多数中国父母都认为只要孩子好，比啥都重要。爱子心切，在挑选保险的这个事情上更为得到体现。

金福人生少儿版，在重症赔付上对于孩子与老人采取了叠加赔保额的方针，加上重症赔付从来不是看疾病名称，而是取决于疾病定义，在某些重疾定义上的理赔门槛比其他公司要宽松许多。且组合的乐享百万医疗，间接承诺续保后，险种组合的投保价值很高，可在轻疾合约里有值得留意的细节。

无忧人生至尊版，具有轻重疾病多次赔付特性，少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔。本身搭配的医疗险组合续保审核好，日常实用性强，一跃成为人保寿险渠道最火热的产品。但在大病分类状况中并不完美。

那么，两款产品都对于儿童和老年有额外的赔付，选择哪款更好呢？本期分析：

1、无忧人生至尊版和金福人生少儿版四大相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、身价赔付、附加医疗险组合上的不同

3、无忧人生至尊版与金福人生少儿版在费率与现金价值上的差异

一、先看基本信息：

两款产品的相同点：

（1）承保终身：金福人生(少儿版）和无忧人生至尊版都是固定保终身的重疾险，且轻疾赔付都是三次，分别赔保额20%。

（2）对老人小孩友好：在特定疾病赔付中，对于少儿（覆盖的白血病、严重川崎病/手足口/哮喘等）都是双赔保额。对于60岁老年人都可额外赔付，疾病覆盖了阿尔茨海默病、帕金森病等常见的老人病。换句话说两款产品对老人和小孩都很友好。

（3）险种核心形式大同小异：金福人生(少儿版），重疾与身价非1:1，指的是如果发生了重症赔付，寿险的保额还有，那么附加医疗险和其他意外险的权益不会终止，继续有效。

无忧人生至尊版是多次赔付型重疾险，如果首次发生重症赔付，附加医疗险组合权益不会中断，主险重症还可以赔付2次。

（4）轻疾都有隐形分组：轻疾种类赔付不实际，出现了多个疾病只赔一个的现象，详情如下：

区别一：承保细则不同

一、轻疾方面

轻疾定义是没有行业统一标准的，但是重症赔付最多的6类对应的轻疾种类依次为：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

简单归纳这5类，两者常见轻疾上的定义差距不大，但是在慢性肾功能衰竭（尿毒症）疾病中，人保无忧人生至尊版的赔付门槛要稍微低一些：

二、重症和其他方面定义：

金福人生少儿版本亮点在于重症与15类少儿特疾一一对应，实现双赔；且金福人生覆盖了10类老年高发的疾病也同样是双赔。

但是需要关注的地方在于，61岁前成人重症失能赔付金获取门槛比较高，需要满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上、重疾导致失能这三类才可领取赔付。

人保无忧人生至尊版少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，且涵盖少儿第一大高发重疾白血病等，但在老年重疾60岁后额外赔保额20%，比金福人生少儿版本的赔付还是要逊色一些。

从理论上来看，人保无忧人生至尊版多赔好于金福人生少儿版的单次赔付，但是需要关注的是无忧人生至尊版大病分组不合理，将癌症与其他重疾放在一起，这种分组实际意义并不大。

区别二：身价赔付不同

太保金福人生少儿版，身价赔付是18岁前退保，成年后赔保额；

但人保无忧人生至尊版的设计相对更为人性化，分别体现在两点：

（1）18岁前：在保费/现价取大，储蓄功能比较强，有可能高于累计保费；

（2）成年后: 这款产品18岁后的身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏，大龄投保，可能累计交费交了40万，保额只有35万，这种情况下，赔保额显然不划算，赔其中较大者更好。

区别三：附加医疗险组合不同

附加医疗险组合，分为两款，一块是0免赔医疗（日常用的最多最实用，主要应付小病），还有一块是大病医疗，简称百万医疗险（可报自费药），组合搭配是社保和重疾险的有力补充。

0免赔医疗：金福人生(少儿版）搭配太保安心住院医疗，是一款年年需要续保的小额医疗险，但人保无忧人生至尊版搭配的安心呵护住院医疗，保证续保3年，日常实用性很强，对于慢性病很有利。

百万医疗险：太保乐享百万2018版，主险虽然续保审核为年年审，但是出了一张特别约定，承诺了不会因为健康问题而拒绝续保，间接承诺续保。人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，两者都比市场上不能保证续保的高免赔医疗险强。

区别四：费率和现价不同

因为人保无忧至尊版是多次赔付型重疾险，相同的情况下比单次赔付型金福人生(少儿版）要高一丢丢，但是可以少交一年保费，但是现金价值（退保费）的情况比金福人生要快：

产品点评：平心而论，两者在疾病定义上各有千秋，但从健康保障完整性来看，无忧人生至尊版搭配的医疗险组合续保稳定性上相对要更强，不仅适合小孩投保，且年长的大龄人士也能投保，值得重点关注。