对比：太平福禄嘉倍和光大永明达尔文超越者

太平保险是排名在第5的保险公司，实力强劲，历史悠久。福禄嘉倍作为太平旗下的线下热卖险种，轻重疾保障全，轻疾赔付3次，额度递增最高可赔保额的60%，重疾是单赔，可附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求，且太平超E保百万医疗险在医疗保障有缺口。

光大永明人寿有央企背景，达尔文超越者是光大永明人寿旗下网销重疾险，是继超级玛丽旗舰版、嘉多保之后的有一大网红重疾险，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是在医疗险上面仍有缺失。

本文主要分析：

1、两款产品在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

2、两款产品适用人群和费率对比

3、太平和光大永明人寿哪家强？

一、先看产品基本信息对比

区别一：保障方式及交费期限不同

达尔文超越者既可以保到70或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。相对而言，福禄嘉倍的只能保终身可供选择性较小。

区别二：轻症保障上

赔付规则：

福禄嘉倍保轻症50类赔3次，依次按保额的20%递增，最高的赔付比例可达60%，赔付额度高。

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%，就赔付的额度而言，达尔文超越者不及福禄嘉倍。

轻疾定义：

轻疾没有统一的定义，各家保险公司的操作不同。保险协会统一规定的必须承保的6类重疾分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。所对应的轻疾分别是：早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭。具体对比如下：

小结：两款产品在早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义上一致。在轻微脑中风后遗症的赔付上，达尔文超越者的赔付门槛更低，同时赔付的保额也更高，是在中症中赔保额的50%。

此外还有另外49类中症疾病，相当于其他险种在轻症中赔付，而达尔文超越者在中症赔，变相的提高了赔付的额度。

轻症划分：

两款产品都有轻症疾病种类的凑数，多项赔一项的情况，但是总体来说，达尔文超越者的凑数疾病种类更少，具体的对比如下：

区别三：产品在重症保障上不同

重疾加量赔：

达尔文超越者有特定疾病和重疾额外赔，加量赔不加价。

（1）特定疾病是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。具体的疾病种类如下：

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

（2）重疾额外赔是叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

福禄嘉倍作为传统型重疾险，没有加量赔。

癌症多赔：

福禄嘉倍是重疾单赔的产品，但是可以选择附加共享荣耀多次赔付重疾，实现重疾多次赔付，但是重疾分组不合理，癌症不是单分一组，每组重疾间隔有365天以上的要求。条款规定：

达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

区别三：附加医疗险的不同

福禄嘉倍可附加附加荣耀医疗和太平超E保，荣耀医疗可看作是住院医疗和百万医疗的组合，年限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，足以应付日常及重大疾病的住院费用报销。免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只有计划三无免赔。续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

而达尔文超越者作为网销重疾险，仍然不能附加医疗险，这算是目前为止网销重疾险的一个通病，选择网销重疾险的，为了健康保障没有缺口，后续一定要自行补充完善的医疗险。

区别五：费率对比

达尔文超越者最长缴费年限30年，而福禄嘉倍的最长缴费期只有20年，最长缴费期30年相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

下面是不同年龄的交费价格对比：

区别六：两家公司实力对比

（1）公司网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东（22家分公司）。

太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。

（2）偿付能力

光大永明人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率是238.02%，综合偿付能力充足率为238.10%，远高于保监会规定的警戒红线。

太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。

偿付能力对重疾险的影响不大，如果偿付能力低的话，医疗险的续保稳定性欠佳，停售的风险较大，可以看到在偿付能力这块对两家公司大可放心。

（3）消费者投诉情况

当下消费者的维权意识越来越强，保监为了更加规范保险金融市场，也为光大消费者提供了便利的投诉渠道，消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）：

达尔文超越者作为互联网保险产品，带着互联网产品的明显特征：费率低，投保灵活，但是不能附加医疗险是通病。保定期可选到70或80岁，年龄可覆盖重疾高发年龄段，选择保定期，费率便宜，对于有终身保障想要加保的人士性价比很高。

福禄嘉倍的总体保障全，在重症疾病的定义上对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付的额度最高可到60%，可以说是目前市场上最高的赔付额度，但是有多项赔一项的情况需注意。另外可附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，花一份钱享有两份保障，性价比很高，续保只审核前两次后续无审核，稳定性可以。