对比：光大永明达尔文超越者和海保人寿芯爱重疾

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。芯爱重疾是海保人寿2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内还是较为少见的。

光大永明人寿有央企背景，达尔文超越者是新推出的主打癌症多次赔付网销重疾险，是光大永明人寿继超级玛丽旗舰版、嘉多保之后的又一大网红重疾险，重疾额外保障和特定疾病额外给付，针对不同群体给付的病种不同，针对性很强，还能附加癌症二次赔付，在核心保障上无可挑剔，但还需注意医疗险的附加情况。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、不同年龄费率对比

3、在核心保障上的区别

4、海保人寿和光大永明人寿的实力对比

一、先看产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、都是“裸险”：芯爱和达尔文超越者都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类），意味着如果发生严重肺炎、肾积水等疾病时，又达不到重症的理赔门槛，住院就诊费几万元一分钱都赔不了，因此，需要另寻其他途径补充好医疗险组合。

2、产品灵活度高：承保至60或70岁或80岁选项时，交费会很低，对于工薪族加保或者有经济压力的人群投保划算；30年交费的选项，可以最大化的体现保费豁免权益，每年用最少的钱撬动最高的保障，30年比20年缴费分摊到每年的交费价格要少很多。可以说两款产品在承保与交费期限上都很活，可以据自身情况配比。

3、轻疾种类都有凑数：2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，即多种疾病只赔一种的情况，详情如下：

区别一：轻症疾病的定义

行业内对于轻疾定义是无统一规定的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定必须承保的25类重症中，赔付最多的6类疾病分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾定义情况如下：

小结：两款产品在冠状动脉介入手术、早期癌症的赔付规则上一致；在轻微脑中风后遗症的疾病定义一致但是赔付比例有差别，达尔文超越者在中症赔付，比例达到保额的50%，而芯爱重疾在轻症赔付只有保额的30%；另外慢性肾功能衰竭的赔付上芯爱重疾的要宽松，在不典型的心肌梗塞上达尔文超越者门槛更低。

区别二：特定疾病的额外赔付不同

芯爱重疾：

有针对重大疾病的特定给付，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付。见条款：

此外针对轻症也有特定疾病的额外给付，具体见条款：

达尔文超越者：

有特定疾病额外赔和重疾加量赔付，特定疾病是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。具体的疾病种类如下：

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

重疾额外赔是叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

区别三：身价保障不同

芯爱重疾在身价保障上，只是退还已交保费，需要额外投保进行补充。

达尔文超越者作为网销险种，可选附加身故保障，成年后的身价保障是赔保额，设计更好。

区别四：费率的对比

下面是两款产品不同保障期限及交费期限下的价格对比：

区别六：海保人寿和光大永明人寿的实力对比

（1）网点分布

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

（2）偿付能力

海保人寿由于2018年刚成立，新公司基本上才开始，可以说在股东账上钱基本上没动用，产品也新上不久，并不涉及到具体的偿付。因此2019年第二季度综合偿付能力充足率为702.88%，显示的非常高。

光大永明人寿2019年第一季度的综合偿付能力充足率是238.02%，远高于保监会规定的警戒红线。

芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付，只是对于后续客户服务以及理赔时效要留意。

达尔文超越者对于男女、少儿不同群体设计特定疾病额外给付，还有附加癌症二次赔付，健康保障全面，且投保灵活，对于追求全面保障又囊中羞涩的普通工薪阶层而言，选择保至70岁30年缴费，分摊到每年的交费价格很划算，为了不留任何缺口，还是要自行附加定期寿险和报销住院费用的医疗险。