对比：复星联合康乐一生2019和昆仑健康保2.0

复星联合健康旗下的康乐一生2019是康乐一生b的升级版，这款产品基本保障齐全，轻症中症重症都有赔付，此外还有重疾叠加保障，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，投保灵活能自由选择附加癌症可多次赔付，但是需要注意其在险种组合上的天然缺陷。

昆仑健康的健康保2.0也是在原版基础上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口的。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、复星联合健康和昆仑健康的实力对比

一、先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、最长缴费期30年更好发挥保费杠杆作用

两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

3、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

4、可附加癌症多次赔付

健康保2.0和康乐一生2019都附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。

具体的分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

区别一：轻症疾病的承保细节有差异

赔付规则：健康保2.0轻疾和中症不分组且可多赔。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。

康乐一生2019轻症不分组赔3次，赔付的保额以5%递增，即三次分别赔付的保额为35%、40%、45%。

疾病的划分：健康保2.0和康乐一生2019都有轻症多项赔一项的情况，具体的如下：

轻症疾病的定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有区别：

小结：健康保2.0有最好的早期癌症赔付，和平安福一样，具体如下：

健康保2.0原位癌赔付：

康乐一生2019的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

在另外的4类高发轻症赔付上，不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭定义一样，在轻微脑中风后遗症的赔付上，健康保2.0在中症赔付额度更高，但是门槛也更高。

区别二：重症疾病保障的区别

健康保2.0：特定疾病额外给付针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

康乐一生2019：在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。

区别三：关注身价保障有无缺失

健康保2.0的身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

康乐一生2019成年后身故赔保额，尤其是对于家庭经济支柱来说，成年后退保额整个家庭有一份保障，家里经济支柱一旦离开整个家庭不至于人财两空。

区别四：费率对比

两款产品的交费期长，分摊到每年的保费低，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别五：昆仑健康和复兴联合健康的实力对比

网点分布：

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。

偿付能力：

昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。

复星联合健康2019年第一季度的核心偿付能力为171.09%，远超保监会规定的警戒红线。

消费者投诉情况：

保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，复兴联合健康的一项排名很靠前，排名靠前说明投诉多，需要关注：

健康保2.0的保障责任丰富，除了传统的轻中重症保障，增加的重疾医疗津贴以每次补贴保额的10%补贴5次，还有恶性肿瘤二次赔付。费率相对来说也要便宜，身价和医疗的缺口是无可回避的不足，另外我们还需要考虑昆仑健康服务的及时性和质量好坏。

康乐一生2019作为复星联合健康的线上重疾险，保障全，核心保障涵盖轻中重症，重大疾病还能额外获得30%赔付，还有癌症的多次赔付，只是需关注附加医疗险组合和轻症的隐形分组情况，和健康保2.0一样，也需要关注服务的及时性和质量好坏。