对比：人保关爱百万医疗与太平共享荣耀医疗

人保关爱百万医疗，是一款费率上对比其他主流医疗险保费更低的产品，续保稳定性上比每年审核的医疗险种要强很多，且承保责任全，对不少用户来说有一定的吸引力，只是消费者比较担心出过险后是否能再度续保。

太平共享荣耀医疗，在设计上颇有特色的险种，它的计划三结合了“无免赔医疗”的特点，自带60万的保额与癌症津贴，一险多用，间接的解释成“0免赔与高免赔”医疗险的混合体，只是除外责任里有让消费者留意的细节。

本期主要分析：

1、关爱百万医疗与共享荣耀医疗续保上的相同点

2、两款产品在承保细节、免责条约、创新条约上的不同

3、两款产品在费率上对比分析

一、产品基本信息

续保相同点分析：

医疗险最关键的地方在于续保，如果第一年出险，对于续保年年审核的产品来说，第二年极大可能拒保或者责任除外。

这两款产品在续保审核上比较稳定，有着共同之处，都是通过前两次续保，从第三次续保开始就无需审核。但同样的，两款产品都需要注意停售问题，都有明确指出停售不续保的约定。

区别一：医疗保障范围有不同

人保关爱百万医疗：是一款典型的百万医疗险，能报自费药，针对有可能发生就诊费的四个方面，如住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费保的很全；

共享荣耀医疗：保额很高是60万，必须合理的自费药是能报销的，对于大病来说够用，但只保住院医疗赔付金，相当于对比高免赔医疗险，它在承保内容上还是有缺口。

区别二：创新点设计不同

（1）免赔额：

人保关爱百万医疗是属于绝对免赔，无论什么情况都是雷打不动自己需要出1万的自付；

太平共享荣耀医疗分为了三个计划，对应的免赔也是有差异，免赔的额度依次为5000元/2000元/0元的免赔，因此最大可能的减轻消费者住院自付比例。

小结：在保险行业有句话，保险精算师眼里，0免赔额远远比100万的保额设计更值钱。因为免赔额越低，就表示消费者出险理赔的概率越高，无免赔医疗其实相对于消费者来说是非常实用而有用的，这是共享荣耀医疗最大的亮点。

（2）癌症津贴：

中国是癌症大国，60%以上的重疾理赔都出自恶性肿瘤，这两款对于癌症津贴约定有不同：

关爱百万医疗险并没有此类约定；

共享荣耀医疗继承了以往太平医疗险惯用的特点---恶性肿瘤津贴每日给付，条款里计划二与计划三都自带癌症补贴200元/天，比较实用。相当于一个月多补贴4000元工资，但要留意，同一住院原因的给付，最高以90日为限。

区别三：免责约定不同

免责又称之为“除外责任”，指保险公司明确在医疗险中不赔付的部分，两款产品在这类约定里都有值得留意的细节。

人保关爱百万医疗：对于120日之内的腺样体、疝气、扁桃体的疾病或者女性生殖器官疾病一律不赔，其条款为：

共享荣耀医疗：这款产品也相同的地方，对于初次投保一百二十日内扁桃腺、甲状腺、疝气、痔疮治疗都无赔付，且涉及不赔的地方广泛，如食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病也一律报销不了：

区别四：医疗保障的限额有不同

人保关爱百万医疗：分为一般医疗和恶性肿瘤医疗的年限额规定，额度之间有区别：

太平共享荣耀医疗，分为了三类计划，保障额度是相同的，为60万，只是免赔额设计与住院津贴有不同：

区别五：年度报销限制不同：

人保关爱百万医疗没有太大不合理的报销限制，每年是总的年度报销。

太平共享荣耀医疗有两个地方需要引起留意：

▲一类是同一疾病每年报90天，超过天数的治疗费用不赔；

▲二类是60万额度限制，同一年发生大病超过60万，合同终止。

条款详情如下：

区别六：费率有差异

从免赔额设计的角度出发，如果是0免赔的话，发生出险的概率往往更高于高免赔医疗险，因此，共享荣耀医疗选择计划三（0免赔）对比人保关爱百万医疗（1万元免赔）计划三来讲，还是要贵出不少，毕竟承担的理赔风险更大，详情如下：

1、医疗保障上：太平共享荣耀医疗只有住院医疗保险金，承保内容上有缺口，关爱百万是四个保障责任全都覆盖。

2、免赔额：共享荣耀医疗分三类计划，对于的免赔有所差异，计划三是0免赔，赔付门槛更低。关爱百万是绝对免赔，无论什么情况都是1万免赔。

3、年度限额与报销限制：关爱百万就是总的限额规定，太平共享荣耀医疗同一疾病每年报90天，超过天数的治疗费用不赔，且只要超过规定60万额度，合同结束。

4、免责：共享荣耀医疗不保的地方颇多，食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病都不赔，120天内的某些疾病也不赔；但关爱百万免责中不赔的地方相对较少，只是一些特定的疾病在120天等待期内是不保的。

产品点评：关爱百万医疗险是一款非常典型的百万医疗险，保障内容没有显著的短板，当然也没有很多的创新，不过核心保障全，费率便宜。

相比较而言，共享荣耀医疗很有特点，优点很多，不足之处也要关注，因免赔额低，发生赔付风险比其他百万医疗险大，所以定价更贵，且在医疗报销限额上也有规定，免责细节中也有大多不赔，但整体来讲，续保稳定性很强，加上0免赔，还是有一定的投保价值。