对比：平安小福星和国寿康宁少儿

康宁作为国寿的“经典之作”，产品也在不断更新。国寿康宁怀揣着早一代保单持有人的怀旧梦，新的康宁少儿是一款定期重疾险，满期返150%保费。在保障孩子大病的同时，又能为储蓄下一笔资金，一险二用。组合的百万医疗国寿如E康悦续保稳定性强，承保全，对于大病儿童尤为实用。只是在高发的白血病上区别于其他重疾险，需要引起留意。

平安出了一款“瘦身版本的少儿平安福”，庐山真面目为“平安小福星”，是一款终身重疾险，险种组合整体搭配很强，附加医疗险续保和保障表现突出，秒杀国内不少险种组合。

承保起点低，加上大小病住院费一律可赔，解决了不少父母的心头大患，家长的爱追随一生，只是在轻疾里有需要注意的点。

本文将从白血病定义、轻症定义、险种组合、搭配医疗险组合细节、适用人群进行综合分析，来探讨一下两款产品的优劣势，以及家长为孩子投保更适合哪款。

一、产品基本信息

区别一：险种组合不同

少儿国寿康宁重疾和身价是1:1，意味着如果发生重疾赔付，合同权益终止。其附加0免赔医疗与意外险全部中断，只留下百万医疗险可以继续报销。

平安小福星重疾和身价非1:1形式，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，权益不中断，附加0免赔医疗与百万医疗、以及附加长期意外险等等继续有效。

区别二：交费与承保期限都不同

保障期限是这两款产品最大的不同之处，其中平安小福星是终身型重疾险，即保障保终身，与一般的重疾险没有差别。而国寿康宁少儿则是一款定期长期重疾险，承保30年。

前者交费最长是20年，后者固定交10年保30年。

区别三：承保内容不同

一、轻疾保障上：

隐形分组：康宁少儿版30类轻疾很实际，没有种类凑数；但平安小福星有少量的隐形分组情况，指的是多个疾病只赔一类的状况：

赔付次数：平安小福星轻症保障最多赔付三次可附加，每次赔20%保额，而国寿康宁少儿轻症是自带且单次赔付，每次赔付额度也是20%保额。

疾病定义：轻疾无行业内统一标准，但保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，两者都有相同的缺陷：无慢性肾功能障碍（尿毒症）的保障，而在其他三类疾病定义中各有千秋：

（1）【早期病变或极早期癌症】：平安小福星在疾病定义更为宽松；

（2）【轻微脑中风后遗症】：疾病定义大同小异，但是达到肢体肌力III级比II级更容易，因此国寿康宁少儿定义更容易获取理赔；

（3）【不典型心肌梗塞】：平安小福星四选二，理赔门槛更广泛，但国寿康宁少儿固定需要满足二类。

二、重疾和少儿特定疾病上：

（1）重症赔付：

两者都是单次赔付型险种，在重疾赔付上也有差异，其中，平安小福星是重症赔保额。而国寿康宁少儿在附加了两全险后，重症除了赔付保额外，还额外赔付附加险已交保费。

（2）少儿特疾：

两款产品都自带了少儿特定疾病额外赔约定，儿童阶段保障很足，但疾病里的白血病是少儿重疾中排第一的，市面上有的少儿重疾提到的白血病确诊即赔，平安小福星则是如此，发生白血病确诊即赔，买50万赔付100万，条款详情如下：

但国寿康宁少儿的造血干细胞移植术赔付是有区别的，康宁少儿的少儿疾病定义指的是白血病治疗手段中的一种，理赔门槛要更高，并不是确诊即赔，其约定如下：

区别四：身价保障不同

平安小福星身故赔付是比较寻常的被保险人18岁前身故退已交保费，18岁后赔付保额。而国寿康宁少儿的身故赔付是18岁前退保费，18岁之后退1.5倍已交保费。两者一比较，发现国寿康宁少儿在身价保障上明显要弱于少儿国寿福臻享版，因为已交保费通常是要远低于保额的。

区别五：附加医疗险组合不同

两款产品都能添加全面的医疗险组合，但是保障细节上的差异比较大，医疗险笼统的分为两款，第一类是无免赔医疗，主要是处理小疾病住院，作为社保的有力补充；第二类是百万医疗险，又可弥补无免赔医疗不能报销自费药的短板，两者相互结合，才能让大小病住院报销无缝衔接。

1、0免赔医疗：少儿国寿康宁可以附加国寿住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。

相比之下，平安小福星附加的平安健享医疗，也能通过社保报销后100%赔付，但保证续保5年，对于有慢性病的孩子或者体弱较差的幼儿都是十分实用的，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销。续保条款如下：

（2）百万医疗险：

国寿是老字号了，加上如E康悦百万医疗险保障全面，且续保是第三年起免审核续保，续保审核上还是比较稳妥的。不会因为身体情况而拒绝续保。

可续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”，前后有矛盾的地方，需要引起留意：

平安小福星：可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，只需要留意5年之后的停售风险。

小结：从健康保障的全面性以及无缝衔接报销的角度出发，重疾+续保好的医疗险组合，会让健康保障很完整，相对而言，平安医疗险组合优势会更突出。

1.在缴费期限与保障期限上：

平安小福星最长20年缴费保终身。国寿康宁少儿分10年缴费，保障30年。

2.在身价保障上：

平安小福星是身故赔付是18岁前身故退已交保费，18岁后赔付保额。而国寿康宁少儿的身故赔付是18岁前退保费，18岁之后退1.5倍已交保费。

3.在基本保障内容上：

首先，关于重症两款产品重症都是单次赔付，但赔付方式是国寿康宁少儿重症额外赔付已交保费，小福星赔保额；

其次，在轻疾上，两者定义各有千秋，但国寿康宁无隐形分组，轻症赔一次；小福星有少量的隐形分组，轻疾赔三次；

最后，在少儿特定疾病赔付里，儿童多发的白血病，平安小福星定义更宽松，确诊即赔；而国寿康宁少儿对于血癌的定义只是治疗的手段，理赔门槛更高；

4.医疗险组合：0免赔医疗，因为实用性强，用的广且多，所以要注重续保。平安健享可保证续保5年比国寿呵护长久不能续保要强。而在高免赔医疗险中，平安E生保续保稳定性更好，能保证续5年，但国寿如E康悦只是续保比较宽松。

产品点评：其实国寿康宁少儿和平安小福星都有很强的市场区分度，康宁因为是定期，满期返150%保费，更适合孩子为孩子储蓄一笔钱，作为之后的创业或者婚假，在有国寿如E康悦兜底的情况下，承保意义可圈可点。只是要注意0免赔医疗的续保性以及白血病定义上的差异。

平安小福星整体来说，险种组合更突出，医疗险的续保稳定性更好，比较适合父母为孩子构建长期保障的一款少儿产品。