对比：达尔文超越者和康惠保旗舰版

作为互联网重疾险“地板价”的先驱，百年康惠保旗舰版是开创了费率历史上的先河，自带轻中重疾保的全面外，面向于男、女、少儿三类特定人群引用了可选多赔约定，承保责任更丰富，只是在轻疾定义上有需要留意的细节。

达尔文超越者是目前最火的网销重疾险，费率上直逼地板价，重疾能多赔之余，还细分了男、女和少儿特定癌症额外赔付，身价责任也为灵活选择，满足个性化需求。只是恶性肿瘤多赔约定有值得让人斟酌的地方。

老话说，“长江后浪推前浪”，在竞争激烈价格透明的产品里，这两款如何取舍？

本期分析：

1、达尔文超越者和康惠保旗舰版五大相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、特定疾病赔付、身价条约上的区别

3、达尔文超越者和康惠保旗舰版费率和现金价值对比

4、光大永明人寿和百年人寿保险公司的实力比拼

一、产品基本信息：

两款产品相同点分析：

（1）交费体现杠杆效应：30年缴费的保障型重疾险，不仅能发挥出保费豁免的最大优势，且每年缴费压力更小，更容易获取高杠杆，两款产品都能有30年的缴费期限选择；

（2）承保期限十分灵活：两款产品都能承保至70岁或终身，达尔文超越者还能保到80岁，保的期间比较灵活，费率低，满足不同人群的需求；

（3）另外补充附加医疗险：不论是达尔文超越者，还是百年康惠保旗舰版，都是互联网重疾险，无附加医疗险，后期都需要补充好。

（4）轻疾定义相同的地方：

1、隐形的分组，两款产品都有相同的轻疾种类凑数嫌疑，即多类疾病只赔一个，详情如下：

2、最核心6类定义相同，轻疾定义没有行业规则，因此定义完全看保险公司心情。但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。确切的说这五类都相同。

两款产品都将轻疾【脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接的提升了赔付比例，值得点赞：

（5）承保内容大同小异：重疾赔1次，轻疾赔3次赔保额30%；中症赔2次均为保额的50%，都可以自由附加其他特定疾病保障，“癌症多赔”和”男、女少儿特疾赔付约定”。

区别一：承保内容细则上有不同

一、重疾方面：

康惠保旗舰版属于单次赔付型重疾险；

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过要满足两个门槛，第一个门槛是40周岁以下，第二个门槛是15个保单日之前，也就是说41岁之后这个多赔保额35%根本不存在，需要留意：

二、其他责任方面：

（1）癌症多赔约定：康惠保旗舰版没有恶性肿瘤多赔的附加约定；

达尔文超越者是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付，这是它的优势。

但值得关注的地方有二点：

第一点：首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤才可赔；

第二点：首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔；

划重点：不是确诊即赔，分为了“癌症”和“非癌症”两类情况，且都有时间间隔期。

（2）特定疾病：

达尔文超越者男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%，有二点说明：

说明点一：不是自带，是可以自由选择附加选项；

说明点二：并非可直接选择特定疾病赔付，必须要选择了癌症二次赔付条约的基础上，才能添加特定疾病，详情为：

康惠保旗舰版细化了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”的政策，在少儿高发的白血病上做到了【确诊即赔】，非常人性化。

区别二：身价保障的不同

光大永明达尔文超越者保虽然是作为线上的网络保险，身价保障好，成年后可选择按保额赔。

康惠保旗舰版是身价按累计保费赔，身价保障是远远不够的，需要通过定期寿险进行补充。

区别三：费率和现金价值对比

两款产品在保障期、交费期灵活度好，但是费率上又有差别，因身价赔付不同，所以费率对比选择了达尔文超越者（无身价保障）和康惠保旗舰版（身故赔累计保费）进行比对。其中达尔文超越者保费支出少一丢丢，但储蓄功能（现金价值）并没有康惠保旗舰版好：

区别四：光大永明和百年人寿公司实力对比

1、网点分布：

 光大永明的背靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。

2、客户投诉率的情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，百年人寿的排名稍微靠前，光大永明的排名还是在后面的，排名在前面，意味着客户投诉率越高。如下表：

产品点评：康惠保旗舰版的总体保障还算不错，但在身价保障上还有提升空间，最大的优势在于费率比较低，储蓄功能好。

达尔文超越者，可以说在康惠保旗舰版的基础上完善了不少，尤其是在核心保障这一块，符合当前市场主流，可癌症和特定疾病赔付有一定限制，并非能轻易获取，但费率上比较有优势。