对比：友邦欣悦一生成人版2019和平安大福星

友邦人寿作为国内首家外资公司，2019年8月最新上线的欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病，轻症的赔付达7次，且赔付保额递增，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，保障全面，附加组合的医疗险也不赖，需关注网点分布情况。

平安的大福星自2019年7月上市以来，备受关注，无论在险种形态、核心保障上与平安的王牌产品平安福2019Ⅱ一致，可选附加责任多，投保自由灵活，附加癌症多赔弥补了重疾单赔的不足。在重症疾病的定义上有优势，设置的风险点人群很有针对性，还有强制的医疗险组合。

那么这两款产品到底哪款更加值得购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品在癌症二次赔付上的不同

2、两款产品在轻重疾保障的差异解读

3、在附加医疗险组合上的区别

4、两家公司的网点分布及消费者投诉情况对比

一、先看产品基本信息

区别一：交费期限的不同

欣悦一生成人版2019最长缴费期只有23年，大福星最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（23年）每年交费比例出口要小很多。

区别二：轻症的承保内容细节区别

赔付的规则：

大福星轻疾保障可自行选择附加，但是保障疾病种类少，只有10类，轻疾赔付比例20%，不及主流设计，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次至第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。

疾病的定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

总结：

（1）【早期癌症】大福星的赔付可以说是目前市面上早期癌症赔付条款设计的最好的。体现在以下两点：一是，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，欣悦一生成人版只赔其中一个。

二是，大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而欣悦一生成人版要求必须治疗以后才能赔。

（2）【轻微脑中风后遗症】欣悦一生成人版的明显更加宽松。

（3）【不典型心肌梗塞】大福星的选择更多，门槛更低。

（4）【冠状动脉介入手术】两者的条款定义是一样的。

（5）【慢性肾功能衰竭】大福星有缺失，欣悦一生成人版2019保的很全。

区别三：附加医疗险的差异

住院医疗：

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

平安的附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠。

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。

区别四：癌症多赔

欣悦一生成人版2019：

附加的癌症多赔险种是-全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，附加险在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

大福星：

大福星可附加-暖心保，就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次。

此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

区别五：重疾保障细节细节解读

重疾赔付的规则上：欣悦一生成人版2019可附加重疾多赔险种-倍无忧D款重疾：实现重疾多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

大福星是重疾单赔险种，不能附加多次重疾给付。

重症疾病的定义：保险行业协会规定了必须承保的25类重大疾病，剩下的疾病种类未做统一规定，各家公司不一。而在理赔的时候不是依据疾病的名称，只有达到条款规定的条件之后才能获得理赔。

梧桐保通过对比发现，大福星在重症疾病的定义上，总体比欣悦一生成人版2019要宽松很多，以常见的几个疾病为例，具体如下：

区别六：险种组合

欣悦一生成人版2019：

主险会强制捆绑销售意外险，这样限制了投保的灵活性，强制捆绑销售还会大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

大福星：

除了主险和重疾，其他都是可附加选择，投保的灵活度高。

另外主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。

区别七：两家公司实力对比

网点分布

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便。

消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

欣悦一生2019成人版优缺点鲜明，核心保障全面，意外、大病、小病保能保，附加的医疗组合很强势，不仅重症无免赔，因为注重客户的体验和感受度，实际续保操作并不严，但是需注意轻症赔7次，前两次赔保额的20%，实际赔付到3次及以上的可能性并不大，所以实用性还是有待考量。必须和意外险捆绑销售，变相的提高了费率，适合有一定经济实力的家庭购买。

大福星除了主险和重疾，其他的责任采用可选附加的方式投保，意味着可以用更少的保费购买到更高的保额，加上强势的医疗险组合和平安人寿这块大招牌，对于一般的家庭提供了更多的选择。