分析：渤海人寿前行无忧（嘉乐保）终身重疾险的优缺点解析

符合国情的重疾险有不少，通常迎合国内疾病的实际情况都可以添加癌症多赔的约定。其中，恶性肿瘤最怕转移、复发、新发、持续等症状，如果癌症二次赔付覆盖这些定义，间隔时间相对较短，对于罹患恶性肿瘤患者来说更容易获取理赔，这些险种在市场上很吃香。

渤海前行无忧终身重疾险就是这类可附加癌症二次赔的险种，恶性肿瘤赔付定义宽松，更容易获取理赔款。并且60岁前罹患重症叠加赔付保额50%，有针对性的覆盖了重疾高发年龄组，身价赔付灵活。只是有互联网产品的通病无险种组合上搭配。

保额会长大，对于重疾险来说，无疑是锦上添花，那么这款产品值得入手吗？本期主要分析渤海人寿前行无忧终身重疾险的优劣势，以及费率、适用人群上的解析。

 一、产品信息对比：

二、同类产品对比优势分析：

（1）成年后身价保障灵活：这款产品成年后的身价赔付，不是简单粗暴退保费，也可以选择赔保额，对身负家庭重任的人群来说，又更能体现责任和爱；

（2）轻中疾赔付比例高：这款产品轻中症赔付比例都很高，处于递增模式赔付，轻疾和中症都是各自赔付三次，无间隔，每次都按5%比例增加；

（3）重症叠加赔付：虽然此款产品是单次赔付型重疾险，但有两个方面的优势更利于消费者多获取理赔：

亮点一：重疾多赔概率高，不同的年龄阶段，重疾罹患的概率不同，45-60周岁的人群发病率是相对比其他年龄组别要高不少，这款产品在60周岁之前，实行了多赔150%约定，也就是买50万，60岁之前可以获取75万的赔付金，详情是：

也因为身故退保费，费率上比起热门的超级玛丽旗舰版无身价保障的情况下，费率稍微贵了不少：

优势二：癌症多赔符合国情，它分为两类情况，间隔期都很短，容易获取理赔；

第一种为首次为恶性肿瘤的重疾，间隔180天后，将按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤额外保险金，比较容易获取；

第二种是非恶性肿瘤的重疾，间隔期3年后，不论是复发、转移、新发、持续存在都一律可以获取赔付，疾病定义宽松，没有沦为摆设，比较人性化：

三、同类产品对比值得关注细节分析：

（1）轻疾种类存在隐形分组：这是一款轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情为：

（2）某些重症疾病定义比较吃紧： 线上与线下产品各自选择了一款，从某些疾病定义上来看，譬如严重胃肠炎、严重心肌炎、严重I型糖尿病等，前行无忧终身重疾险的疾病定义是要相对严谨一些，满足赔付条件要更多：

值得注意关键在于：渤海人寿前行无忧属于典型的线上产品，不过重疾理赔是看疾病定义，而不是疾病名称，在不少在网销产品价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，常见轻重定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

（3）附加医疗险后期需补充：简单点来说，重疾因为除了癌症确诊即赔之外，其他疾病赔付门槛从医学角度来说，都比较高，不是“达到某类条件才赔”，就是“实施了开刀手术后才给付”，需要0免赔医疗和百万医疗险的补充，这款产品不能添加医疗险组合，后期需要补充好续保周期好的医疗险，达到大小病住院一律可报。

（4）关于投诉率问题的留意细节：2019年5月保监会公布了《人身寿险保险消费投诉相对量情况统计表》，排名越往后，相对来说，消费者的口碑越好，从官方统计的数据来看，渤海人寿在万人次投诉量上排名比较靠前，需要关注：

产品点评：前行无忧作为一款网销重疾险，费率低、承保期限灵活，保障赔付比例高，承担风险多。但是就某些重疾定义赔付上来说，极可能对于肠胃功能较弱、血糖偏高的人群需要特别留意。不能组合医疗险，也是给保障留了缺口。