重疾险的12个坑！一个不小心就踩了！

想要买到合适的重疾险，首先就要知道重疾险的“坑”，看到就避开！基本上就可以规避很多风险，买到适合自己的、性价比高的重疾险。接下来就说一说重疾险的12个坑，帮大家避雷！

1. 缺少轻症或中症保障——基础保障不全，缺斤少两

2. 返还型重疾险——保费更高，而且往往需要等几十年后才能返还，返还的钱也不多

3. 捆绑型重疾险——捆绑了过多其他保障的重疾险，例如医疗险、意外险、定期寿险，看上去啥都有，但保费更高，而且主险出险失效后，附加险可能也会一并失效，不建议选择

4. 买附加险不如做高保额——会更加实用

5. 预算足够，建议优先选择保终身的重疾险——更加安心，终身有保障

6. 超过55岁不建议选择重疾险——保费更高，而且不一定可以通过健康告知

7. 预算充足，建议优先选择不分组多次赔的重疾险——加大理赔概率，性价比更高

8. 只看疾病数量——数量多不一定等于保障好，要看是否包含常见疾病，以及理赔条件是否苛刻

9. 重疾险不一定确诊即赔——有的疾病需要达到合同约定的状态或者做了某种手术后才能赔

10. 不是所有人都能买重疾险——重疾险有投保年龄的限制，且投保必须做健康告知，被保险人必须按照健康告知内容如实告知，不可隐瞒，否则可能影响后续理赔

11. 不要做人情保单，盲目跟着熟人投保

12. 别人的投保方案可参考，不要盲目照抄，每个人的情况都是不一样的

选重疾险就看这7点！

1. 确定保额

很多人买重疾险，保额只买个10万左右，虽然可以降低保费，但是一旦发生重疾险大病，这10万的保额其实是远远不够应对风险的。一般来说，建议被保险人可以从两个方面确定重疾保额：

（1）家庭年收入或年支出的3-5倍——被保险人罹患重疾大病，可以确保未来3-5年的家庭经济情况不会受到太大的影响；

（2）重疾大病的平均治疗费用，大约为30万-50万，所以在配置重疾险时，也可以将保额配置到30万-50万。

如果预算充足的话，也可以将保额往上提一提。但是要注意，有的重疾险会规定保额买到一定数额时，就必须要做体检了，还需要被保险人自行斟酌。

2. 选择合适的保障期限

重疾险的保障期限一般建议优先选择保终身的。要知道，我们买重疾险的目的，其实就是为了规避重疾大病风险。而六七十岁之后，罹患重疾大病的概率显然要高很多。万一在此之前重疾险就已经到期失效，那么被保险人可能无法再选择重疾险进行投保，就会陷入没有保险保障的境地。如果发生保险事故，需要自行承担所有的医疗费用。

在预算充足的情况下，建议保终身。

若预算实在是不充足，那么再考虑保至70周岁。

3. 关于身故保障

重疾险是否需要附加身故保障，也是很多消费者都比较纠结的。

一般来说，储蓄型重疾险都是自带身故保障的，而消费型重疾险则往往不带身故保障，或者可以只想选择是否附加身故保障。当然，带身故保障的重疾险，保费往往会更高。

那么，重疾险到底要不要带身故保障呢？

预算充足的情况下，可以考虑带身故保障，能够避免因为疾病突发身故而导致无法获赔的情况出现。

如果预算不足，那么不带身故保障也是可以的。若实在是想要抵御身故风险，那么可以考虑选择消费型重疾险+定期寿险，保费也不会很高。

4. 关于保障的疾病

重疾险的必保疾病包括28种重疾和3种轻症，各家保司都一样，赔付标准也是一样的。

所以我们需要重点关注的，应该是重疾险有没有包含常见的疾病，例如：

原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等。

5. 关于重疾多次赔

重疾险的赔付主要有三种，即单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付。

一般来说，可以考虑优先选择不分组多次赔付的重疾险；重疾、中症和轻症都没有三同条款的重疾险。

6. 关于癌症/心脑血管疾病二次赔

癌症和心脑血管疾病都属于高发疾病，尤其是有家族病史的人，更需要注意。而且这一类的疾病治疗周期也比较长，还有复发、转移等风险。因此，建议预算充足的情况下，要有癌症/心脑血管多次赔保障。

7. 不同人群，投保策略也不同

对于家庭经济顶梁柱来说，重疾险建议要有，可以在关键时刻保障家庭经济安全；

如果是老年人，尤其是年龄很大的老年人，不建议选择重疾险，可以考虑配置防癌险+医疗险+意外险；

如果是小孩子，那么可以考虑配置重疾险，再加上医疗险+意外险

如果预算有限，那么可以考虑优先配置医疗险+意外险，重疾险可以稍微往后放一放，预算充足的时候再考虑。