一文读懂年金险，概念+功能+避坑指南+最新产品推荐

年金保险属于人寿保险的一种，投保人前期按期足额缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的期限或年龄时，即可开始领取年金。不过，很多人对于年金险还是一知半解，接下来就一起来认识年金险，说一说什么是年金险，它有什么功能，如何避坑，并分享最新年金险产品。

一：什么是年金险

上文已经说到，年金险属于人寿保险的一种，前期缴费，后期给付年金。此外，年金险往往还可以针对身故进行保障，可以在被保险人身故后赔付一笔保险金。

市面上的年金险有很多种，主要包括：

1. 养老年金保险：可以选择领取年龄，一般可以选择从55周岁、60周岁、65周岁或70周岁时开始领取。

2. 教育年金保险：一般是在18周岁、22周岁或24周岁时开始领取，以合同约定为准。

3. 快返型年金保险：可以在保单生效后的第2年或第5年时开始领取。

二：年金险的功能

消费者投保年金险，自然是希望通过年金险帮助我们达到某种目的。那么，年金险可以帮助我们做什么呢？接下来就说一说年金险的功能：

1. 现金流规划：年金险可以提供终身现金流，也就是说，如果选择了保终身的年金险，那么就可以终身领取年金，活多久领多久，能够帮助被保险人有效应对长寿风险。毕竟人老了以后，赚钱能力降低，甚至没有收入，但是有年金险提供的现金流，至少可以保证被保险人每年都有钱拿。

2. 强制储蓄：年金险在投保的时候就会约定缴费期限和金额、领取时间和金额，具有强制储蓄的作用，能够约束被保险人存下一笔钱，避免过度消费。

3. 复利增值：年金险大多可以附加万能账户，保单持有人可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值，从而获得更高的收益。

4. 专款专用：年金险的年金给付对象是被保险人，是完完全全属于被保险人的，等被保险人平安生存至约定的期限或年龄，就会开始给付年金，其他人无法动用，能够有效避免养老资金被挪用，具有专款专用的作用。

5. 财富传承：年金险可以指定身故受益人，被保险人可以通过这种方式实现财富定向传承，将自己的钱给到自己在乎的家人。

三：年金险避坑指南

年金险虽然具有稳定、保值增值、终身领取等优势。但是，并非所有人都适合投保年金险，它也有劣势。如果觉得无法接受年金险的劣势，那么不建议投保，避坑为好。

那么，年金险的“坑”有哪些呢？

1. 回本慢：和增额寿相比，年金险的回本时间要慢很多，可能需要等十几年到几十年后才能回本。如果没有到领钱的年龄，又想要提前取出，那么只能通过退保的方式领取现金价值。但是，在还没有回本的时候退保，投保人可以拿到的现金价值往往是小于已交保费的，意味着投保人会产生较大的经济损失。

2. 不适合短期持有：年金险需要持有很长一段时间之后才能开始领取，而且也需要时间回本，所以并不适合短期持有，不建议使用短期内就要用到的钱投保，也不建议年龄已经非常大的人投保。

3. 灵活性较差：增额寿可以减保取钱，但年金险的领钱方式相对增额寿来说就差一些了。因为年金险靠的都是长年累月的复利增值，时间越长，收益越高。如果急需要用钱的话，只能申请保单贷款，但每次的贷款期限不能超过6个月。

4. 缺少基础保障：年金险主要可保身故和年金，没有疾病、意外等基础保障，所以更加适合已经配置好健康保险的人群投保。毕竟对于个人来说，健康才是当下最应当关注的。

四：最新年金险产品推荐

市面上的年金险产品有很多，不少保险公司也都会对年金险进行更新换代，想要买年金险的消费者可以做好保费预算，根据自身的实际情况和需求选择合适的年金险进行投保。

比如：光明慧选卓越版、福裕未来、鑫佑所曙尊享版、星海赢/家（火凤版）、i延年、悠然相伴、御享鑫瑞3.0、快享福2号、富年年1号、百岁人生3.0慧享版，都是比较热门的年金保险，具体如下表：

（1）光明慧选卓越版：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金9460元。

（2）福裕未来：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则若选择保证返还保费，那么每年可以领取养老年金9310元；若选择保证领取10年，那么每年可以领取养老年金8330元。

（3）鑫佑所曙尊享版：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金9050元。此外，被保险人85岁和95岁时如果仍然平安生存，那么分别可以领取祝寿金18100元、27150元。

（4）星海赢/家（火凤版）：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则若选择计划一，那么被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金8813.1元，此外，被保险人平安生存至保障期满，也就是106周岁时，还可以领取满期保险金88131元。若选择计划二，则被保险人60周岁-79周岁期间，每年可以领取养老年金10270.2元，80周岁-105周岁期间，每年可以领取养老年金3389.17元，被保险人平安生存至保障期满，即106周岁时，可以领取满期保险金102702元。若选择计划三，则被保险人60周岁-69周岁期间，每年可以领取养老年金4942.2元，被保险人70周岁-79周岁期间，每年可以领取养老年金9884.4元，被保险人80周岁-105周岁期间，每年可以领取养老年金14826.6元，被保险人99周岁时可以领取祝寿金100000元，被保险人平安生存至保障期满，即106周岁时，可以领取满期保险金98844元。

（5）i延年：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金8090元。

（6）悠然相伴：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金7430元。

（7）御享鑫瑞3.0：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金4950元。此外，被保险人平安生存至保障期满，即105周岁时，可以领取满期保险金104950元。

（8）快享福2号：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取年金，则被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金4853元。

（9）富年年1号：假设30周岁女性投保，选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从保单第10年时开始领取，则每年可以领取年金2700元。

（10）百岁人生3.0慧享版：假设50周岁女性投保，选择趸交10万元保费，从55周岁时开始领取，则被保险人平安生存至55周岁，每年可以领取年金4470元。