女性45岁还适合买养老保险吗？有什么好产品？

自从延迟退休政策出台以后，很多45岁到55岁阶段的人想要给自己规划一笔商业养老金，女性45岁还适合买养老保险吗？小编觉得45岁退休，最少还有10年时间，应该还来得及。如果您想选择一款合适的产品。可以通过商业养老保险种类、购买技巧、产品分析三个方面选择。

一、45岁可选商业养老保险种类

商业养老保险分为养老年金险、增额终身寿险、增额养老年金险这三类。

1、养老年金险：年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直领到身故，被称为与生命等长的保险，类似于社保养老金，但是商业养老金缴费期和领取的时间更为灵活。

2、增额终身寿险：在保费恒定下，保额随着时间不断增加，直至终身，如果年龄越大，相应的保额会越来越多。在保障期间，可以通过部分减保或退保来取出部分或全部的现金价值。

3、类增额养老年金险：这个是2023年下半年才出现的产品，是为了平衡养老年金险和增额终身寿险两者之间的优势的产品。它能兼顾保单利益实现不断增额，前期现金价值高，封闭期短又能灵活减保，投保门槛低，满足更多元化的资金规划需求。

二、45岁养老保险投保技巧

45岁以上，投保技巧可以分成有社保和无社保两种方式

1、有社保：建议选择增额终身寿险或类增额养老年金险，这两款相对灵活。如果您预算充足，可以补充一些商业养老保险金保障养老的品质，假如预算不足，可以拉长投保期限，减轻交费压力。

2、无社保：建议购买养老年金险，等到退休后，每年就可以领取固定的养老年金。

三、45岁可以买的养老产品分析

我们可以通过产品分析，来学会选择。

案例一：45周岁女性投保平安颐享延年2024养老年金，选择交10年保至106周岁，基本保额60000元，在投保时选择从60周岁时开始按年领取养老年金，保证给付期限为20年，每年缴费103014元，详细收益如下表：

从表中，我们可以看到养老年金险和社保养老保险一样，都是每年都是固定领取的，只是商业养老年金险是固定的领取金额并且可以终身领取的。因为是保障领取20年，在未满80岁时，如果身故，可以得到身故保障金。

案列二：假设45周岁女性投保中英人寿鑫享未来3.0终身寿险，选择交5年保终身，年交保费100000元，则其现金价值表如下：

从图表中可以看到增额终身寿险更注重现金价值的情况。如果在55岁时，现金价值已经达到了541500元，比累计保费高了41500元，如果需要领取，可以选择减保来作为养老补充，并且剩余现金价值还会以3%进行增长。

从这两个案例的分析都可以看出，女性45岁还适合买养老保险，如果经济情况还不错，建议购买增额终身寿险作为补充，如果经济条件一般，也可以购买年金险，为后期品质养老进行提前规划。