万能账户结算利率不超过3.8%是真是假？不买又损失了吗？

现在不买组合的“年金+万能账户”组合理财计划，真的损失大几十万。不少保险代理人和保险业务员在发朋友圈，如果投保客户有百万保费，持有几十年后，瞬间蒸发了几十万。这是大环境下的趋势，整个万能账户利率又下降了，那么究竟万能账户结算利率不超过3.8%是真是假？不买是否又对投保客户是一种损失呢？今天我们逐一分析一下。

一、万能账户结算利率不超过3.8%是真是假？

万能账户结算利率不超过3.8%是真的，主要是依据监管部门的要求来看，对于万能账户结算利率有以下要求：

1、不得超过3.8%：从2024年1月起，万能账户的结算利率不能超过4%，之前万能账户的结算利率都在5%左右的（平安人寿）等已经落下了帷幕，而且从6月开始不得超过3.8%结算利率；

2、结算利率在4%已在整改：不少保险公司的万能账户结算利率在4%以上的已经按照要求进行整改。

因此不用质疑万能账户结算利率不超过3.8%是真是假，是真的。

二、万能账户结算利率不超过3.8%好处在于：

1、从保险本质上看：保险作为国家的根基，是不能“翻”的，如果各家公司的结算利率4%意思，保险公司经营不善，持有几十年后就会难以控制，最终的目的就是降低负债端成本；

2、从安全的角度上看：很多“年金+万能账户”组合，万能账户结算利率上不封顶，下有保底，如今做出了封顶不超过3.8%，用意是从按照角度出发，万能账户险种是适合做中长期规划，毕竟保险姓保。利用保险产品的复利，拉长时间周期，对比同类金融工具，不超过3.8%对于长期的收益性和安全性还是有利的。

三、万能账户结算利率不超过3.8%不买损失吗？

万能账户不是终身终额寿险，不会提前锁定收益，很多之前的产品万能账户结算利率保底3%，上不封顶，一些保险产品万能账户利率长年稳定在实际利率5%、-6%，如果万能账户追加10万，一年有5000-6000元利息，上一年利息计入下一年本金，还是很可观的，但是现在不是对保底利率进行调整，而是对于结算利率（上不封顶）的那一块进行规划，因此不买不会损失，毕竟万能账户多年前不是按照保底利率结算，而是按照实际结算利率计算的。

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