终身寿险的优点与缺点有哪些？一文扒扒增额终身寿的真正缺点

市场上的终身寿险分为两类，一类是以人生命作为标的，无论人发生什么离开了，家人都能获取一大笔钱，简单来说是被保人的死亡为理赔条件，称之为定额终身寿险。而另一类是终额终身寿险，就是不仅兼顾了身故，而且每年保额和现金兼职会长大，是基于身价保障+理财结合的保险产品，但是淡化了身故保障，提升了理财功能。那么究竟终身寿险的优点与缺点有哪些？火遍全网的增额终身寿的真正缺点是什么？感兴趣的朋友不妨和希财君一起看看。

终身寿险的优点与缺点有哪些？

终身寿险是可以为被保险人提供终身身故和全残保障，主要是有财富传承的效果，以下是终身寿险的优点和缺点：

主要优点：

1、100%能赔：生老病死人间常态，你能够不患大病，但是100%会身故，终身寿险可以为被保险人提供终身保障，无论何时发生意外或突发疾病，都可以得到保障；

2、稳定的保费：相比于其他寿险产品，终身寿险保费相对稳定。在购买时，可以选择缴纳一次性保费或分期缴纳，保费一旦确定，不会随着年龄增长而上涨；

3、有储蓄投资功能：终身寿险除了提供保障外，还具备储蓄投资功能。被保险人可以根据自己的需求和风险承受能力选择不同的投资方案，从而实现财富增值；

4、可合理节税：终身寿险的理赔金只有等到被保人身故后才可以领取，这笔理赔金相当于以资产的形式留给受益人，可以合理节税。此外终身寿险还有投资理财和资产传承的作用；

主要不足：

1、保险费较高：终身寿险的保险费相对较高，购买时需要考虑自己的经济实力和保险需求；

2、对投保年龄和健康状况有限制：购买终身寿险时，对投保年龄和健康状况有一定限制，如果已经超出限制，或者身体状况不佳，可能无法购买到此类保险。

增额终身寿是主打理财，兼顾身价的一类产品，投保时有一个基本保额，随着时间增长，保额会慢慢长大。要说增额终身寿的真正缺点和优势在于：

主要优势：

1、保额会长大：确定好了保额之后，每年会按照固定的复利增长，当年主流产品是按照3.5%复利，人活的越久，现金价值越高；

2、安全稳定，保本保值：合同3.5%复利，是写进合同中的，具备法律效应，随着时间越长，IRR值越高，以下是当前产品复利情况：

3、投保门槛较低：对比之前的理财保险产品，期交上万元起的，这些产品主流的期交在5000元/年，个别产品在1000-2000元，比如康乾3号瑞祥人生投保门槛就比较低，不论年缴还是趸交都2000元，而弘康人寿的弘运连连期交1000元起，比较人性化；

4、回本速度相对较快：趸交3年回本，3年5年交5年回本的都有，比如弘运连连等等，详见：

主要不足：

这类产品提前锁定收益，让收益透明、安全，让客户有强制储蓄的效果，相对适合保守的人群，但是增额终身寿的真正缺点也还是有的，主要是：

1、特殊人群不适合购买：

（1）超过5岁以上孩子作为大学教育金：增额终身寿的回本速度大概是5年-7年左右，如果5岁投保，12岁回本，18岁领取作为大学教育金，复利时间不长，起不到教育金作用；

（2）超过50岁以上老人作为养老规划：同样的道理，买增额寿险作为养老补充，到了60岁，复利只有几年，不太划算。

2、灵活领取上有一定限制：

提到增额终身寿的真正缺点，是这类产品通常都具备减保功能，资金周转不灵可以通过减保获取部分现金价值，但是减保领取有限制，一般是满足“第五年开始”，且“减保金额不超过首年保额20%”的规定，不是想减就减，灵活领取上有一定限制。

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