银行推荐的5年期保险存款靠谱吗？从公司和产品收益角度看

银行推荐的5年期保险存款，其保险类型属于两全保险分红型，保障期限5年，所谓两全保险就是生死两全，凡是带有两全保险字样的都是返还型产品，生可返钱，死可赔钱，每年可能有分红，那么银行推荐的5年期保险存款靠谱吗？

银行推荐的5年期保险存款产品本身是靠谱的，但是收益上需要留意。从三个方面来看：

1、从保险公司角度来说

银行渠道只是销售平台，日常售后服务、领钱或退保等服务，都是由保险公司来承担，保险公司每个季度披露偿付能力和经营情况，万一有事还有银保监会介入监管，即使是最差的情况下，比如安邦保险倒闭，还有大家保险接管继续承担责任，只是最差的情况下分红可能就没有了。

2、从产品回本时间和保障期限来说

五年期的两全保险，保障期限短，而且现金价值很高，趸交的情况下，通常第二年末现金价值就超过保费，通常第二年退保就无经济损失，即使不满意，短期退保也不会有经济损失，不像长期交费的终身理财保险，短期保险理财资金灵活度方面高不少，还可以办理保单贷款。

3、从产品预期收益方面

5年期的保险存款，到期有两笔钱，一笔是满期返还的基本保额，写入合同，拿到多少看得见；另一笔是分红，分红是基于保险公司经营情况，分红金额是不确定的，可能高也可能低，没有保证。投保时只有低档、中档和高档预测的分红。

以建信龙生祥瑞两全保险（分红型）为例，30岁女性，一次交10万，满期金基本保额110000，看看不同分红下的收益情况：

低档分红下，无分红，满期只能拿到满期金110000元，折合单利每年2%

中档分红下，满期拿到110000+中档累计分红5610=115610元，折合单利每年3.12%

（115610÷5年÷保费100000）

高档分红下，满期拿到110000+高档累计分红10096=120096元，折合单利每年4.019%

说明这款产品收益是最低单利2%，最高可能达到4.019%，由于分红是不确定的，提供的只是预期收益。

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