普通上班族该如何给自己选购保险？不要只盯着百万医疗了

“每天加班到晚上8点，职场社交需要烟酒助力，夜晚焦虑失眠成常态......”这应该是正在社会的浪潮中披荆斩棘的上班族们生活的常态。

负重前行的生活背后隐藏着的疾病风险，让许多80、90后的上班族们开始计划给自己规划一份保险。可什么样的保险才适合普通上班族？工薪阶层应该如何给自己配置保险？希财君今天就来给大家理一理。

1、重疾险

重疾险顾名思义就是为癌症、急性心肌梗塞、肾功能衰竭等重大疾病提供保障的险种。它最大的特点是给付型，即患病只要确诊并达到约定疾病定义就能获赔。买的10万保额就可以得到10万块，80万保额即可拿到80万，不像医疗险一定要治疗结束后才能去找保险公司索要赔付。

普通的上班族一旦患病，且不说巨额的治疗费用，单是让你请假或者辞职住院治疗，你都要想想治疗期间的房贷、物业费、水电费如何而来。重疾险的存在就是为了弥补大病后的收入损失，让被保险人安心休养康复。而且年轻力壮的上班族购买重疾险保费通常只要几百元，价格完全可以承受。

人到中年，上有4位老人，下有2个孩子，不为自己，就算是为了他们也需要给自己上一份疾病保障，留下一片云彩给他们，而不是一堆医疗债务。

2、意外险

意外往往是突如其来的，大到交通事故，小到猫爪狗咬，在城市奔波的上班族们，几乎每天都在与意外擦肩而过，作为家庭支柱的成人来说，购置一份意外险即是对自己的温柔，也是对家庭的责任。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。作为成人的上班族购买意外险和儿童、老年人在配置要点上还是有区别的，选购产品时主要注意以下几点：

首选高额身故/伤残责任的；因为上班族承担着家庭责任，比如：房贷、车贷、孩子生活教育、父母的赡养，一旦因意外身故或伤残，会给整个家庭带来沉重的经济压力。身故赔偿额度至少要是年收入的5-10倍。

优先选择0免赔额的；意外医疗续保宽松，不用考虑出险后的来年续保问题，可以尽量选择0免赔额、100%赔付的意外险。

尽可能的选择含有猝死赔付的；意外险并不涵盖所有的意外类型，很多意外险都不包括猝死、中暑、高反等与自身内部疾病相关的意外事故，但有一些保险品种会额外涵盖猝死，要不要加你们自己懂得。

意外险一般是一年保一年，价格也比较便宜200块左右就可以买到50万的保额，杠杆比例较高。市面上也有一些长期或返还型意外险，但价格会贵几十倍，不建议选购。

3、百万医疗险

普通的上班族选购医疗险，首选无疑是百万医疗，毕竟保费较低、保障全面、保额上百万。

市面上的百万医疗险越来越多，各家公司百万医疗险产品形态上大同小异，大家在选购的时候只需要注意以下几点：

关注免赔额；大部分的百万医疗产品都是1万的免赔额，但有部分产品是5000千，甚至是0免赔额。

重视续保条件；百万医疗通常是一年保一年，但也有部分险种可以保证续保6年，甚至20年，续保的具体要求需要留意。

细看健康告知；百万医疗对身体的要求是比较严格的，现在的人普遍都亚健康，肾结石、囊肿、结节在年轻人中间也比较常见，很多百万医疗都会对这些常见疾病除外承包。

百万医疗跟重疾险搭配，基本上可以规避因疾病带来的经济风险，让各位上班族们在乘风破浪的社会浪潮中无后顾之忧。

4、定期寿险

寿险的目标人群就是承担家庭责任的成年人，普通上班族通常有房贷、车贷的压力，可以通过购买寿险和负债做平，以免遭遇风险导致人走、却将债务留给家人。

寿险的责任简单，保身故和全残。分为定期寿险和终身寿险，一般情况下建议大家选择定期寿险。当然如果要考虑身后财产分配，比如：规划养老金或者给孩子规划教育金，则可以选择通过终身寿险来安排。

写在最后

80、90一代不同于父辈，保险意识其实已经比较强烈，但往往会优先考虑给父母、老人、小孩配置保险，总认为最好的就要给身边最爱的人，自己的优先级永远排最后。

但其实这是认知错误，一个家庭中，真正负重前行的人，才是最应该得到保障的，你的健康才是父亲、母亲、孩子最坚强的后盾。

只有你无忧，他们才能无虑！