支付宝全民保终身养老保险评测：到底能买吗？

养老是人生刚性需求，在拼搏一生以后，如何享有一个有幸福美满的晚年，是很多人需要思考的问题。

不少人在已经拥有社保养老以后，觉得领取金额不高，还想额外拥有一定的养老补充，有人问支付宝上的全民保养老保险怎么样？商业养老保险，都有一个共同点就是非常安全，保险法规定保险公司即使经营不善，不能破产，商业保险都是按照合同给付生存金，保险利益确定，只是不同公司预期收益有高低区别。

本期话题分析：

1、支付宝全民保养老金产品分析

2、商业养老保险加上社保养老

3、日常可供选择的养老保险计划

一、支付宝全民保养老金产品分析

这款养老金保险，是人保寿险，依托支付宝平台销售的产品，具有投保灵活，交费灵活，保险利益确定的优点。

1、看下产品基本信息：

2、产品预期收益情况：

商业养老保险，交的高，领的就更高。不过这款这款预期收益不高，跟同类产品相比比较低；如果交费很低，领取金额太少，只能用来玩玩，并不能解决养老问题。

3、其他公司保险理财预期收益情况

同样交费情况下，这款理财比全民保每月多领取200多块钱。

这款理财产品相对全民保终身养老金而言，搭配有万能账户，可以复利计息，长期预期收益比较高，自身现金价值也比较高。

生存总利益：指的是前期生存金不领取的情况下，一次退保，总共可以退回来的钱，60岁以后数据是按照中档万能利率预计数据。

不退保情况：每年只领取固定返还的生存金

二、商业养老保险加上社保养老

有了社保以后，有条件可以利用商业保险作为补充。

（1）不同人群的社保养老保险待遇

1、公务员或事业单位员工

这类人群退休金一般是在职工资90%，像市级以上公务员或大学教授，未退休前每月工资8000；退休金就是7200。

2、普通个人或企业员工

无论是参加城乡居民养老保险还是职工养老保险，退休金缴费档次越高，领取金额越高，跟当低人均居民工资水平直接相关。

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金+过渡性养老金

可能上班前，每月工资7000左右，退休后职工医保拿到两三千（不同地区平均工资和交费不同，养老保险领取金额不同）

（2）社保养老+商业养老的模式

加保商业养老保险以后：就以上面的示例来说，如果买了一份商业养老作为补充，趸交10万（也可以选择月交或多年定期交费）

对于公务员或事业单位员工来说：

退休后月工资7200+商业养老每月1333=8533元，跟退休前待遇有一定提升，商业养老保险如果退保随时可以拿回32万（交费10万）。

对于普通居民或企业职工来说：

退休后职工养老每月领取3000+商业养老保险每月1333=4333元，而且如果退保还有一笔随时拿到手的32万资金在手。

三、日常可供作为养老补充的计划

1、子女赡养

如果子女很孝顺，老了以后自身有一定的收入，或养老金，加上子女的给予，还是有一个比较幸福的晚年，但是当前年轻人房贷车贷加上养育子女，负担比较重，过去是养儿防老，变成了养老防儿。

2、社会保险

对于公务员或事业单位来说，退保金很高，是很多人都想方设法熬到退休，即使工资低也不愿意离职的员工，根本原因在退休待遇比较好。

对于绝大多数老百姓来说，无论是居民医保还是职工医保，只能给予一定的养老补助，离真正的品质生活仍然有较大差距。

3、靠自身规划

日常投资股票、房产、珠宝、商业养老保险等，都是可供选择范围，像股票、房产投资，考验本身资金实力，另外也考验投资水平，养老规划比较考虑安全性，根据自身收入财产，每一项都投一点，老祖宗说的不把鸡蛋放到一个篮子里；不把希望完全寄托在他人身上；不盲目追求高预期收益就可以。

分析总结：近年来商业保险理财产品，因为安全性高，预期收益稳健可靠，在养老规划中占据重要地位，不过在商业保险理财产品中，支付宝全民保终身养老金预期收益一般，可以考虑其他预期收益较高商业保险理财产品。