金娃娃E教育保险评测，关键在于交足保费

金娃娃E两全保险是阳光人寿针对少儿群体一款万能型教育保险，可以附加全面的重疾和医疗保障，具有交费灵活、保障灵活、领取灵活特点；可以附加双豁免，投保人发生意外身故、全残时免交后续保险费，账户依然有效，意味着即使父母不在了，由保险公司交费，孩子依然可以领钱完成教育，这是教育保险与任何理财根本性区别，银行、基金或其他理财，不存在当孩子父母发生重疾或身故后代存保险费的可能。那么阳光人寿的金娃娃E两全保险怎么样呢？教育保险交多少钱合适？

本期产品评测看点：

1、一个孩子完成教育需要多少钱？

2、金娃娃E两全保险跟同类相比有何特别？

3、买教育保险需注意哪两个细节？

一、从孩子教育成本看教育保险的必要性

汇丰集团发了一项全球权威调查《2017教育价值报告》，报告中详细列举了全球平均教育费用和不同地区教育费用，一起看看中国大陆培养一个孩子教育成本，图表如下：

中国大陆人均教育费用4.2万美元，大概人民币25万左右，而且培养一个孩子的教育费用还在每年不断上升，所以每个父母都已经准备好这笔费用了么？如果没有准备好，家庭发生诸如意外或重大疾病，如何保证孩子完成教育？现实中因为父母出了事故，造成家庭经济收入中断，影响孩子上学的示例比比皆是，有条件可以选择通过教育保险的方式，一年存1万左右真正够用，存15-20年，万一有事，保险公司代存剩余各期保费，有一定预期收益，紧急情况这笔钱可以随时领出来。

二、金娃娃E和同类产品对比分析

选择的比较对象是平安智能星年金保险万能型，这款产品虽然已经改版，但是依然具有明显的教育险特征，两款产品非常类似，只是少数细节不同，通过比较最主要的是让大家了解教育保险，不在于分清哪个更好。具体对比如下：

从产品基本条款、保障范围和预期收益条款上看，两者总体上非常相似，但是在个别细节，如轻重疾范围、身故赔付、部分领取上还是有一定区别。

三、金娃娃E两全保险的特别之处

1、身故赔付保额+账户价值

比如客户买的20万保额，万能账户价值累计达到19万，身故赔付20+19=39万，一般只有少儿险种才有这种保护条款，其他险种都是保额和账户价值取大者赔一个，不会叠加赔付。条款如下：

2、轻重疾全面保障，但没有轻疾豁免

金娃娃E两全保险具有全面的轻重疾和特定重疾保障，针对少儿特定重疾，如白血病等可以额外赔保额20%，由于教育险具有免交保费代存保费功能，保险公司不敢轻易加轻疾豁免条款，只有重疾和特定重疾豁免。

3、年交1万一般第10年回本

网络上很多人说万能险复杂，什么初始费用、保障成本等等难以理解，小编觉得万能险每项费用扣除都极为透明，保单上明确列明，对于客户而言最重要的是拿到保险计划书，看看按照最低保底利率、中档利率和高档利率，到多少年大概账户里有多少钱就可以，买奔驰车未必还要跑到德国去看看轮胎、发动机是怎么造出来的，只需要看看日常怎么保养和驾驶就可以。保险公司不会倒闭，最差的情况就是拿最低2.5复利利率。

产品点评：教育保险一般有双豁免、可以附加重疾和医疗保障、有灵活存取功能就已经比较优秀，各大公司产品之间只是在重疾和医疗、万能账户存取上有细微区别，比如金娃娃E轻重疾加上特定重疾更全面，但是智能星有健享住院医疗市场最强，两者互有特点，此外金娃娃E要求投保人意外全残或身故可以免交保费，但是智能星是投保人发生意外、全残、重疾等都可以免交保费，豁免条款更宽松，教育保险条款都比较好，最重要的是有交费能力去买，至少存1万以上真正够用。

四、相关知识

买教育险需关注两个细节

1、附加重疾和住院医疗。孩子日常疾病如果没有附加住院医疗一律不赔，如果多次住院花了好几万因为没有医疗拒赔，很多人会觉得教育险没用，往往会退保造成经济损失。

2、交费时间越长，交费金额越高更有利。比如客户年交1万，交20年，第一年投保人不幸发生重疾，意味着保险公司代缴剩余19年保费，即19万，交的高交的长，豁免优势更明显。

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