6月30日,银监会发布《中国银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》,计算存贷比分子(贷款)时,从中扣除6项,计算存贷比分母(存款)时,增加2项。该考核办法从2014年7月1日起实施。
那么,什么是贷存比?
贷存比(Loan-to-depositRatio),顾名思义是指商业银行贷款总额除以存款总额的比值,即银行贷款总额/存款总额。从银行盈利的角度讲,贷存比越高越好,因为存款是要付息的,即所谓的资金成本,如果一家银行的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,银行的盈利能力就较差。
根据传统的货币金融学理论,商业银行首先吸收存款,然后据此发放贷款。根据这一理论,商业银行每吸收100元的存款,最多只能发放75元的贷款。
在全球主要国家(地区)中,除了中国以外,包括美国、欧洲和香港等地都没有对贷存比提出明确要求。
贷存比有什么作用?
一方面通过控制贷款,调控货币供应量,发挥货币政策工具的作用。当然宏观调控作用发挥得如何,要看贷款余额与货币供应量的对应关系。
另一方面通过控制贷款发放数额,保证商业银行流动性,起到微观银行监管作用。从银行抵抗风险的角度来看,银行要应付广大客户日常现金支取和结算,这就需要银行留有一定的库存现金等,如存贷比过高,这部分资金就会不足,可能会导致银行的支付危机,严重的可能会引发金融危机危害到整个实体经济。从这个角度讲存贷比不宜过高。
当然这也是在特定历史背景下的一项限制,对存贷比限制的争议也不小,也有人建议淡化这一限制。