信用卡分期付款免息却要手续费 注意成本比利息还高的陷阱

　　信用卡作为一个重要的消费支付工具，已越来越多地进入到人们的日常生活中。不过，由于信用卡是先消费后还款，很多持卡人一不小心就刷过了头。

　　一、什么是信用卡分期付款

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

　　二、信用卡分期付款免息但不免费

　　尽管持卡人申请分期付款后，在免息期内还款虽可不用支付利息，但持卡人需要支付较高手续费，这些手续费的费率比信用卡的透支日万分之五的预期年化利率低，但比银行同期贷款预期年化利率要高。

　　比如6个月的分期付款手续费，工行的费率为3.6%，招行为4.2%，而6个月短期贷款年预期年化利率为6.56%，6个月实际预期年化利率为3.28%，同样1万元，如果贷款6个月利息支出为328元，如选择分期付款，工行信用卡需支付手续费为360元，招行则需要支付420元。

　　三、信用卡分期付款究竟要多少成本

　　假设你消费1200元，以后每月还款100元，若手续费为每月0.6%，就是每月要扣7.2元的手续费。在不少人看来，这样算来年预期年化利率好像才7.2%，只比银行贷款预期年化利率略高一些，其实很划算啊。

　　但我们要注意：利息和手续费并不一样。因为每月你都在还回本金，占用银行的资金是越来越少，所以正常银行贷款要还的利息也是越来越少的。但分期还款的手续费却是始终不变。

　　我们并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，却仍要被收取7.2元的手续费，等于这100元的借贷成本折算成预期年化利率高达86.4%！全年平均来算，借款人要付的真正年预期年化利率也要到15.48%，这远高于正常贷款。

　　部分信用卡商城还标榜可以零预期年化利率分期购买商品。但我们往往会发现这样的示例：一款笔记本电脑通过分期购买总价4650元。但在一些商城的售价也才4000元，也就是说分期付款的手续费实际已被分摊至商品售价中。

　　银行现在还大力推广信用卡现金分期业务，客户凭信用卡额度就可立刻申请到数万元现金。但是手续费比购物分期账单还要高，预期年化利率接近20%，难怪信贷紧张的局势下，银行仍要鼓励现金分期了。