银行理财的三大“禁区” 你清楚吗？

　　随着老百姓理财意识逐渐增强，越来越多的人开始购买理财产品。然而，由于理财观念和理财基本知识的匮乏，很容掉进理财的陷阱。比如银行理财产品市场中，就有三大禁区是必须要清楚的。

　　银行理财的三大“禁区”：

　　1、买产品到期能的分红未必能“拿到”

　　投资者首先要分清楚买理财产品并非是“存款”。理财产品和存款，是两个截然不同的概念。两者不同之处主要在于流动性的问题。银行存款，储户可随时支取，定期转成活期，只是损失部分预期年化预期收益。而银行理财产品的投资资金有封闭期，倘若投资者急需用钱，那么就要损失更多的预期年化预期收益来赎回本金，尤其是银行代销的一些保险产品，虽说到期有分红是件好事，但是如果投资者需紧急使用这部分资金，赎回将会令预期年化预期收益大打折扣，同时也会出现存款变“保单”的尴尬事儿。因此投资者买产品要看清产品说明书，看清是银行理财产品和保险。

　　2、定存时间越长未必赚的“最多”

　　很多人喜欢把所有资金存入银行，定存3年，5年，时间越长，拿的利息就会越多。对此，理财师表示，这种理财思维是正确的，但是你也要明白银行拿着存款人的资金，赚取了更大利润，给存款人的利息十分有限。倘若你拿100万元资金投资一些低风险产品，比如购买3年期国债，年预期年化利率5%，到期预期年化预期收益15万元，而定存3年12.75万元；或购买某银行保本类理财产品，历史预期年化预期收益6%左右，3年到期预期年化预期收益率18万元左右；再比如购买固定预期年化预期收益类理财产品宜盛财富宜盛宝，投资2年，历史预期年化预期收益13%，到期预期年化预期收益率26万元，而定存5年也只不过23.75万元。所以说，你的定存时间越长，是银行“赚的最多”。建议投资者跳出“有资金就存银行的理财思维”，换一种理财思维可赚得更大利润。

　　3、保本理财产品未必全部“保本”

　　保本理财分保证本金保证预期年化预期收益型和保证本金浮动预期年化预期收益型。理财师表示，保证本金保证预期年化预期收益型就是银行在协议中承诺，到期后投资者可以拿回全部本金以及预期年化预期收益。如果是保证本金浮动预期年化预期收益型，银行不承诺到期预期年化预期收益，甚至预期年化预期收益为零都有可能，风险由客户自担。还有些产品是部分保本型，比如保障90%的本金，意味着投资者可能亏损10%。因此，投资者要看清楚产品是否真的保本，认真读懂理财产品说明书。

　　理财师提示，购买银行理财产品，投资者还要了解募集期资金是如何计息的，分清产品到期日与资金到账日。提前做好资金规划，以免因募集期、到账日过长而产生摊薄预期年化预期收益和资金周转不灵等情况。