关于银行各类理财产品的比较

　　我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。银行理财产品按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资预期年化预期收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。一般根据本金与预期年化预期收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本固定预期年化预期收益产品、保本浮动预期年化预期收益产品与非保本浮动预期年化预期收益产品三类。

　　银行理财产品比较之一：

　　光大银行阳光理财T计划2011年第5期人民币29天/59天5万/10万3.2%——3.5%

　　民生银行凡资产管理(增利型)理财产品2011年85期人民币7天5万3.65%

　　银行理财产品比较之二：

　　兴业银行天天万利宝人民币半年5万3.68%

　　渤海银行“渤鑫”系列人民币34天5万3.3%

　　银行理财产品比较之三：

　　深圳发展银行“聚财宝日添利”人民币1天5万元1.9345%2.0805%

　　“聚财宝周末发”人民币3天500万2.20%

　　“聚财宝卓越计划”人民币14天5万3.80%

　　第二特点是银行有资本实力和技术实力，可以挂钩任何投资工具或者把所有的投资工具结合在一块，挂起来，我帮你挂、分析，搞好之后卖给你，一年之后拿投资预期年化预期收益，银行帮你理财。所以为什么理财产品很受欢迎，第一降低了发行主体的信用风险，第二可以用技术实力，不用花时间自己去琢磨。银行理财产品比较常见一个是保证和浮动预期年化预期收益，保证预期年化预期收益不详细讲了，他支付人民币现在是二点几，外币是四点几。

　　一、预期年化预期收益率最高：中国银行理财产品之——“金易求金”

　　中国银行上海市分行“金易求金”这款美元理财产品，并不是常见的与汇率或者预期年化利率挂钩，而是与国际金价波动区间挂钩。众所周知，美元与国际金价往往反向运动。去年美元大幅度贬值，国际金价最大震幅就超过20%，使许多黄金投资者获利颇丰。除了美元，金价还与国际商品价格走势息息相关，油价、煤价的飙升都对金价构成支撑。黄金投资依然是今年的投资焦点。不熟悉黄金投资的人可以利用这款产品间接投资黄金，获得比较稳定的预期年化预期收益。

　　这款产品为期半年，年历史预期年化预期收益率最高可达4%，市场上半年期美元产品的年预期年化预期收益率一般都在3.4%左右。获得4%预期年化预期收益的前提是，国际金价须在这半年维持在400美元——460美元之间。去年底，金价创出456美元的16年新高，一次见低400美元是在去年9月份。，金价最低曾逼近410美元，最高也没超过450美元，在420美元附近震荡。如果金价在投资期内的任何一天突破了限定范围，投资者就只能得到0.5%的年预期年化预期收益率。希望本金安全，同时对金价走势比较了解的投资者比较适合这款产品。

　　二、期限最短：渣打银行理财产品之——“保本+”

　　渣打银行的这款产品投资期为3个月，并有年预期年化预期收益率2%的保障。这个预期年化预期收益率并不十分吸引人，但投资者还有机会赢取额外1%的预期年化预期收益率。据渣打银行客服人员介绍，额外1%的预期年化预期收益率是与美元兑日元的汇率挂钩，只要投资期内触及协定汇率，就能得到额外年预期年化预期收益率。具体的协定汇率需要客户与银行协商。这款产品比较适合熟悉日元汇率走势的客户。事实上，3个月的保障实际预期年化预期收益率为0.5%，即使获得额外预期年化预期收益率，实际预期年化预期收益率也仅为0.75%，而且门槛比较高，2万美元起。因此这款产品尽管强调保底预期年化预期收益，但对于社会大众投资者而言，可能曲高和寡。

　　三、设计最稳健：民生银行财富·外汇理财第八期

　　与其他两个银行的“单打”产品不同，民生银行派出了团队作战。这期四个计划，都是保本型，其中美元产品占了3种，投资期限从半年、1年到2年不等。半年期美元产品历史预期年化预期收益率3.48%，1年期产品预期年预期年化预期收益率3.7%，都较同类产品有所提高，对外汇操作不太熟悉，但希望获得比预期年化利率更高预期年化预期收益的投资者比较适合。值得注意的是，此次2年期的产品，客户满1年后有一次提前终止权，但年预期年化预期收益率仅比1年期产品高0.18%。而且，考虑到下半年汇率波动的风险，以及美元继续加息的趋势，投资期限还是控制在1年以内较为适宜。

　　从各大银行理财产品比较中看出：

　　1.各种银行理财产品类型较多，保本型和非保本型比较均衡。

　　2银行理财产品投资门槛一般为5万，也有针对50万以上的高端客户;预期年化预期收益率适中。

　　3.银行理财产品大部分产品投资者可以随时赎回或者是提前赎回，流动性较好。

　　4.银行理财产品不同投资途径预期年化预期收益率差异不大，针对网银和手机银行专享的产品很少。

　　5.各银行理财产品没有地区差异，大部分产品在各省市分行都有销售。

　　每个银行都有不同的理财产品，看这款产品投资的渠道和风险的高低，来确定预期年化预期收益。像保本保预期年化预期收益类型，无风险预期年化预期收益低适风险承受能力低的客户，保本不保预期年化预期收益适合中风险等级客户，不保本不保预期年化预期收益适合高风险等级客户。

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