银行贷款之省息策略

目录：

1.货比三家，慎选银行               

2. 房奴如何节省银行贷款利息

3.贷款省息妙招四“守信原则依约还款”     

4.个人贷款4大高招巧“省”息

货比三家，慎选银行

货比三家 慎选银行当前，银行竞争非常激烈，各自为了争取到更多的市场份额，都会按照国家规定贷款预期年化利率范围进行贷款预期年化利率的调整。因此，资金需求者在贷款时，要做到“货比三家”，择低预期年化利率银行去贷款。贷款预期年化利率合理计划选准期限对于资金需求者，需要用款的时间有长、有短。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。同样是贷款，选择贷款档次期限越长的预期年化利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同。

例如，现行短期贷款预期年化利率分为半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次预期年化利率，超过半年不足一年的就要执行一年期档次预期年化利率。如果资金需求者贷款期限为7个月，虽然只超过半年期时间点1个月，但按照现行贷款计息的规定，只能执行一年期贷款预期年化利率，这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。弄清价差优选方式银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。

与此对应，银行在执行贷款预期年化利率时，对贷款预期年化利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白多掏钱。因此，资金需求者在向银行贷款时，关注和弄清不同贷款方式下的预期年化利率价差非常重要。比如，现在银行执行预期年化利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，如果自己条件允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定再合适不过了。

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1.货比三家，慎选银行               

2. 房奴如何节省银行贷款利息

3.贷款省息妙招四“守信原则依约还款”      

4.个人贷款4大高招巧“省”息

房奴如何节省银行贷款利息

随着银行贷款越收越紧，精明的购房人会发现，不同的还款方式，所还的利息是不同的。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了房贷一族最关心的问题。

尽量使用公积金贷款

众所周知，公积金贷款的预期年化利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠预期年化利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付 必须五成，预期年化利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成，更 可享受3.87%的公积金预期年化利率，比7折预期年化利率还低。我市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购 房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

另外，由于公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

变更还款方式省息划算

据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相 同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较 少。

以贷款100万元20年期(以基准预期年化利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

提前还款选择缩短期限

随着银行优惠预期年化利率的取消，二套房预期年化利率的上浮，不少房贷者已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。 如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每 月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

存款可抵扣贷款利息

对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

从光大银行济南分行了解到，他们了“天天省”房贷，有房贷者只要在还款账户中存入5万元以上的存款，银行将按一定比例视为提前还贷。这部分资金可获得相当于贷款预期年化利率的预期年化收益。

农行、招行等部分银行都了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过 5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万 元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

另外，市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本 金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了 大量的利息支出。

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2. 房奴如何节省银行贷款利息

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4.个人贷款4大高招巧“省”息

贷款省息妙招四“守信原则依约还款”

当您对比了银行之后，开始选择适合自己的还款期限，选择完了还款期限之后，就是弄清价差优选方式，这三条是办理贷款之前需要做到的最重要的三个步骤，可以帮助您在起跑线上更胜一筹，为自己省钱，省息！下面给大家介绍一下第四招——守信原则依约还款

守信原则依约还款

“有借有还，再借不难”。到银行贷款，必须遵循这一重要原则。如果违反贷款合同，擅自延期还贷付息或有意赖债，对贷款超期部分，银行会在原利息的基础上加收罚息;对于有质押品和抵押品的，银行会对质押品进行合法支取，对抵押品进行公开拍卖;对于信用贷款，银行会诉诸法院，追究贷款人的责任。

因此，借款人要想降低贷款利息支出，应做到保证贷款合同的严肃性，依约如期偿还本金和利息。为避免因疏忽而忘记还款，不妨详细记载贷款时的具体日期与到期还款日，做到笔笔贷款心中有数，在需要还本付息时，能提前及时筹措资金，避免违约，造成自己的“信誉”和“利息”受损。

古语云“有借有还，再借不难”现在，六行万通担保公司就把这句话送给您，希望想要办理贷款或者已经办理贷款的人能够按时还款，这样才不会增加利息，重要的是，只有这样才不能给你的信用留下污点！让您再次用资金的时候更快速的办理！

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4.个人贷款4大高招巧“省”息

个人贷款4大高招巧“省”息

1.合理计划，选准期限。

对于资金需求者，需要用款的时间长短不一。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。因为同样是贷款，选择期限越长预期年化利率就会越高。也就是说选择长期限就会多掏贷款利息。如现行短期贷款预期年化利率分为半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次预期年化利率，超过半年不足一年的执行一年期档次预期年化利率。

因此，当资金需求者需要贷款，而期限正好选定在介于两个贷款期限预期年化利率档次之间的时候，特别是贷款期限刚超过一个预期年化利率档次时间点，而距离下一个预期年化利率档次时间点较长的情况下，同样是贷款，就会相对承担的贷款利息支出会更大。所以，资金需求者在贷款需要确定期限时，一定要做到精确计划，合理计算，尽量选准期限，从而达到节省贷款利息的目的。

2.弄清价差，优选方式。

银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。因为这些贷款的方式不同，所以银行在执行贷款预期年化利率时，对预期年化利率的上浮也会有所不同，同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白的多掏钱。

因此，资金需求者在向银行借款时，关注和弄清不同贷款方式下的预期年化利率价差非常重要。只有选对了贷款形式，才会为自己节省掉更多的利息。比如，现在银行执行预期年化利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，如果自己条件所允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定就是再恰当不过的了。选择了这两种贷款方式，就相当于选择了最省钱的“贷款”方式，自然也就节省了贷款预期年化利率。

3.贷款协议，慎重签订。

现在，很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实，他们这种潇洒的行为，说明了他们缺乏很好的融资理财意识，这样往往就会在贷款时多掏利息，造成人为的 “ 高息 ” 。一般常见的贷款形式有两种：

留置存款余额贷款。资金需求者向银行取得借款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以制约贷款本息如期偿还。但就资金需求者来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下借款本金被打折，所以资金需求者实际上承担的贷款预期年化利率要比合同上签订的借款预期年化利率明显高出很多。

预扣利息贷款。有些银行为确保贷款利息能够按时归还，在贷款发放时就从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金相对减少，所以相应地说，资金需求者所承担的实际借款预期年化利率已经远远超出其签订的协议预期年化利率的范围，客观上已经加大了资金需求者的融资成本，造成了多掏利息，因为所预扣掉的贷款利息，你也还需要付出利息。

为此，资金需求者在贷款时，协议一定要慎签，当心吃了“哑巴”亏，多掏不应该掏的利息。

4.不违原则，依约还款。

中国有句老话叫： “ 有借有还，再借不难 ” 。其实，资金需求者在银行贷款时，这一原则也非常重要。如果背离这一原则，违反贷款合同，擅自延期偿还贷款，在损害银行利益同时，也已经严重的损害了自己的利益。一则，银行对违贷户以后不会再出手贷款扶持。二则，对于违反贷款还款约定，对贷款超期部分银行会在原利息的基础上加收罚息。也就是说需要多掏利息。

因此，资金需求者要想降低贷款利息支出，就应做到保证贷款合同的严肃性，依约如期偿还贷款本金利息。应详细记载所贷每笔贷款，贷款时具体日期与还款期限，做到笔笔贷款心中有数，以在需要还本和利息时，能够提前及时筹措资金，到需要还款时很快就能还款，避免违约，以免出现有损信誉和被银行加收罚息的情况发生，从而给自己造成不应有的严重的“信誉”上和“利息”上的损失。