花呗最低还款和分期哪个划算，主要看用户是短期周转还是长期还款困难，若是短期周转不开，最低还款比较划算。若是长期还款困难，则分期则更划算，具体分析如下：
1、短期周转
花呗还最低，利息会从还款日的次日开始计收，按日计收，日利率为0.05%，折算成月利率则为1.5%。而花呗分期最低分期期数为3期，3期利率一般为2.5%（具体以页面为准），高于1.5%的费率。若花呗分期要办理提前支付，则需要支付手续费，手续费包含：已出账分期手续费、下月分期手续费、分期提前还清手续费（具体多少以页面为准），也就是说，办理的3期分期，提前支付时，至少要支付2个月的费用，也就是2.5%÷3×2=1.67%，同样大于1.5%。因此，短期周转的选择最低更划算。
2、长期还款困难
花呗最低还款额一般是当前账单金额的10%，由此我们可以得出第1、2、3...n个月的月利率分别为：(1-10%)*0.05%*30、(1-10%)*(1-10%)*30、(1-10%)*(1-10%)*(1-10%)*30...(1-10%)^n*30,通过上述公式可以看出是一个等比数列，按照等比数列求和公式计算可得出3、6、9、12月的累计利率和分别为：4.065%、7.028%、9.189%、10.764%。而花呗对应3、6、9、12期的费率为：2.5%、4.5%、6.5%、8.8%，两者对比，分期更为划算。
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