终身复利3.5%的保险产品一般是指增额终身寿险，其是否值得买，可以根据自身的实际保障需求和保费预算进行决定。
终身复利3.5%的保险产品值得买的理由：
1.终身复利增息：终身复利3.5%，意味着该增额终身寿险的保额会按照3.5%的利率逐年增长，而其保单现金价值也会随着保额的增长而增长，持有时间越长，则获得的收益越高；
2.回本较快：增额终身寿险的回本时间一般都是比较快的，大多在刚交完保费的时候就差不多回本了，有的则是在交完保费后的几年即可回本；
3.保值增值：终身复利3.5%的增额终身寿险保额和现金价值会一直增长，可以保值增值；
4.灵活：增额终身寿险可以通过减保，也就是部分退保的方式随时领取部分保单现金价值；
5.安全稳定：终身复利3.5%的增额终身寿险，利率写入了保险合同，安全稳定。
终身复利3.5%的保险产品不值得买的理由：
1.保费昂贵：终身复利3.5%的的增额终身寿险，相对于传统的寿险产品来说，保费要更加昂贵一些，更适合保费预算充足的人群投保；
2.利率较低：增额终身寿险的利率一般为3.5%-3.8%。因此，终身复利3.5%的增额终身寿险产品，利率其实是比较低的；
3.缺少基础保障：终身复利3.5%的增额终身寿险主要可保身故或全残，缺少医疗、意外等基础保障；
4.不适合高龄人群投保：终身复利3.5%的增额终身寿险需要时间增值，因此并不适合年龄已经很大的人群投保；
5.前期保障不足：终身复利3.5%的增额终身寿险，前期保额较低，若出险，则受益人可以获得的保险金不高。
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