正常情况下用户的房贷还清后需要办理以下手续：
1、用户的房屋贷款还清之后，需要先到达贷款银行，与银行方一起办理房屋抵押权的注销手续。首先用户需要领取自己房子的他项权证，然后由银行在他项权证上加盖公章并写明类似“房贷已还清，同意注销抵押”的注销意见，第一步就完成了。
2、屋主本人带好本人的房产证、身份证原件和领取的他项权证直接到当地住房产权保障和房产管理局的抵押科办理抵押注销登记手续即可。
3、若产权证上同时有多人姓名，那么至少需要一个产权人到场办理，其余产权人携带身份证原件也可以办理。若产权人是未成年人，那么需要其监护人携带监护人身份证明现场办理。
4、如果还有未结清款项，不要忘记向保险公司和开发商办理相应的保险费和押金的退还手续。
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