借一万还一万二，那么本次贷款的利率为20%，如果是民间借贷，那么算高利贷，因为民间借贷利率不允许超过一年期LPR的4倍。如果是金融贷款，金融贷款的贷款利率在24%以内都不属于高利贷，用户的贷款利率在20%，因此不属于高利贷。
用户在申请贷款时，贷款利率会直接显示到页面，如果贷款年利率已经超出合法范围，那么用户可以停止申请该贷款。用户申请的是民间借贷，那么贷款合同中也会约定明确的利率，利率不合法时，用户只需要归还合法范围内的利息。
另外，借一万还一万二只要贷款利率合法，用户就必须全额归还贷款利息，否则贷款机构会视为用户逾期。用户不归还贷款利息，贷款机构可以向法院起诉，之后法院会判决用户还款。
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