商业养老保险需要注意的有一下四点：
1、被保人的选择。如果是养老险，最好自己给自己投保。
2、保险理财收益是不确定的。收益与现金价值和保险公司经营状况有关，而长远来看，经营状况是不确定的。
3、万能账户利率。短期高利率、保底利率、万能利率低于4.0%，都是没有意义的。
4、追加、退保和部分领取限制。一般年金保险追加万能账户、退保和部分领取有一定的手续费限制。
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