据了解，信用卡逾期可能会变成贷款用户的情况是：
1、连续三次或累计6次逾期未还；
2、连续三次或者累计90天逾期未还。
而你已经逾期3年没还了，那么远远超过了这个范围，估计银行早已经把你拉入黑名单了，信用卡都可能会被冻结，那么你就是彻彻底底的贷款用户了。
据我所知，如果想要洗白的话，首先就得赶紧还清欠款和产生罚息，并且在金额全部还清之后起3-5年才会变成白户，建议早日还清欠款，要是银行起诉你的话，法院判定可能会涉嫌欺诈，那就有坐牢的风险哦。
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