备用金和花呗合并了吗？

支付宝备用金确实进行了调整，但不能说是与花呗合并了，只能说：

1、备用金开通过程中有花呗综合评估过程；

2、备用金开通后的可取用额度是花呗可用额度（部分有额外专属额度）；

3、备用金与花呗还款日一致，随花呗账单一起查账、还款。

根据这三点，备用金是一款与花呗相关的消费借款产品，并不能说和花呗合并了。两者区别如下：

1、产品功能不同

（1）备用金：授信额度可直接借款取用，放款至绑定的储蓄银行卡中。

（2）花呗：不能提现至银行卡，也不能违规套现，只能绑定支付宝消费付款使用。

2、授信额度不同

（1）备用金：虽然取用额度就是花呗可用额度，但部分用户存在额外专属额度，最高不超过20万。

（2）花呗：若备用金有额外专属额度，那么花呗可用额度是小于备用金取用额度的。

3、年化利率不同

虽然花呗不分期、按时足额还款是免息的，但若花呗分期，那么两者利息费率如下：

（1）备用金：最低年利率7.2%起，具体利率以实际审批结果为准。

（2）花呗：分3期2.5%、分6期4.5%、分9期6.5%、分12期8.8%，近似折算年化利率约15%左右。

4、还款方式不同

虽然备用金和花呗还款日相同，都是还款日当天自动还、支持主动还，但是：

（1）备用金：不支持当期账单再次分期还款、最低还款，取用时的还款方式有：本金最后还（先息后本）、本金分期还（等额本金）两种。

（2）花呗：支持当期账单分期还款、最低还款。

5、提前还款不同

虽然备用金和花呗都可以提前还款，但因产品本质不同，提前还款区别如下：

（1）备用金：和花呗消费账单一起还款时，不支持单独提前还款，仅支持和花呗整体剩余账单一起提前结清，不收取提前结清手续费。

（2）花呗：因账单中加入了备用金取用部分，因此提前还款也是和备用金借据一起提前结清，但花呗分期后提前结清有手续费（提前结清手续费=1期分期手续费）。

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