停息分期必须逾期才能申请吗？

是的。只要当持卡人已经逾期，且逾期时间较长，在催收回款无望的情况下，银行才会愿意同持卡人办理停息分期（即停息挂账）。而且即使是已经逾期，想要成功办理停息分期也有一定难度。若想成功办理，需要注意以下几点：

1、理由充分合理

要想办理停息分期，首先你需要说明无力偿还的原因，并确保你的理由充分合理，证明你不是恶意拖欠银行欠款。为此，你需要提供一些无力偿还的佐证材料，比如失业证明、贫困证明、网贷逾期截图等。需要注意的是，佐证材料应确保真实有效，否则不仅停息分期会被拒绝，还可能被追究法律责任。

2、制定还款计划

除了需要充分的理由外，你还应该向银行展示自身的还款能力，以此来获得银行的支持。因此，你需要根据自身的经济状况制定一份合理的还款计划，确保该计划不超过自身的还款能力，也不能超过银行的要求。

3、主动联系客服

信用卡逾期后，你应该主动致电银行客服，说明你的情况和诉求。沟通过程中，你需要保持诚恳的态度，如实说明情况，以此获得平台的理解。同时，你也应该做好失败的心理建设工作，及时调整心态，持续与银行进行沟通，积极表达自己的还款意愿，从而促成协商还款。

4、保留证据

在与银行客服以及催收人员的沟通过程时，你应该养成录音、截屏等习惯，将双方沟通情况都记录下来，作为证据保存。如果发生承诺未兑现或者暴力催收等情况，你可以凭借这些证据向银行或者监管部分投诉，以此来维护自身的合法权益。

5、寻求帮助

协商过程中，如果遇到困难，你可以尝试寻求外力的帮助。比如，你可以找身边资信好且愿意帮助你的亲友借钱还贷，或者也可以让他们作为担保人，增强银行对于你的信任，从而促成协商还款。又比如，你可以试着拨打12378热线，向银保监会说明你的情况以及同银行的沟通情况，由银保监会出面调解，提高协商成功率。