贷款余额不包括利息,因为贷款余额是指未偿还的贷款本金,即借款人从贷款机构借来的贷款本金减去已经偿还的本金金额。而贷款利息是根据贷款本金、利率和还款期限等因素计算出来的,是作为借款人向贷款机构支付的酬劳,并不属于贷款本金部分,因此,在贷款余额中不包括利息。
需要注意,虽说贷款余额不包括利息,但是贷款余额的计算和贷款利息、选择的还款方式有很大的关系。其中贷款常见还款方式有等额本息、等额本金两种,在已还款时间相同的情况下,等额本息贷款余额会比等额本金贷款余额要多,以下分别举例说明。
假设贷款10万期限2年,年利率4.9%,还款1年后的贷款余额情况如下:
一、等额本息还款
即借款人每个月需要偿还的还款额是固定的,但是本金和利息的比例会随着还款时间的增加有所变化,其中还款周期1/3前每月还款利息比本金高,其后每月还款本金逐渐比利息要高,计算公式为:
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款期数]÷[(1+月利率)^还款期数-1]
其中,月利率=年利率÷12,还款期数=贷款年限×12
分别将对应的数值代入公式计算,得出结果为:
第1个月还款:4382.66元,其中偿还利息408.33元,偿还本金3974.33元,贷款余额96025.67元。
第2个月还款:4382.66元,其中偿还利息392.1元,偿还本金3990.56元,贷款余额92035.11元。
第3个月还款:4382.66元,其中偿还利息375.81元,偿还本金4006.85元,贷款余额88028.26元。
......
第12个月还款:4382.66元,其中偿还利息226.13元,偿还本金4156.53元,贷款余额51222.26元。
二、等额本金还款
即借款人每个月需要偿还的本金相同,而利息则随着本金的减少而逐渐减少。因此,在还款期限不变的情况下,每个月需要偿还的总金额会逐渐减少,计算公式为:
每月还款额=(贷款本金÷还款期数)+(剩余贷款本金×月利率)
其中,月利率=年利率÷12,还款期数=贷款年限×12
分别将对应的数值代入公式计算,得出结果为:
第1个月还款:4575元,其中偿还利息408.33元,偿还本金4166.67元,贷款余额95833.33元。
第2个月还款:4382.66元,其中偿还利息391.32元,偿还本金4166.67元,贷款余额91666.67元。
第3个月还款:4382.66元,其中偿还利息374.31元,偿还本金4166.67元,贷款余额87500元。
......
第12个月还款:4387.85元,其中偿还利息221.18元,偿还本金4166.67元,贷款余额50000元。