20年房贷几年内还清最划算，需要看用户采用的是何种还款方式，还款方式不同，结清的最佳时间点也不同。现假设贷款金额为50万，借款利率为4.8%，贷款期限为20年，按照还款方式不同，分别进行说明。
1、等额本息
第4年结清，节省利息为188725.98元，提前还款的本金为434273.19元；
第5年结清，节省利息为168284.26元，提前还款的本金为415777.46；
第6年结清，节省利息为148750.12元，提前还款的本金为396374.15元；
第7年结清，节省利息为130168.11元，提前还款的本金为376018.72元；
…
第10年结清，节省利息为80613.60元，提前还款的本金为308760.88元。
根据上述数据可以看出，采用等额本息方式还款，在第6年前提前还款，可以节省更多的利息成本，此时提前还款比较划算。
2、等额本金
第4年结清，节省利息为154400元，提前还款的本金为400000元；
第5年结清，节省利息为135750元，提前还款的本金为375000元；
第6年结清，节省利息为118300元，提前还款的本金为350000元；
第7年结清，节省利息为102050元，提前还款的本金为325000元；
…
第10年结清，节省利息为60500元，提前还款的本金为250000元。
根据上述数据可以看出，采用等额本金方式还款，在第5年前提前还款，可以节省更多的利息成本，此时提前还款比较划算。
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