厘这个单位一般用来表示月利率,5厘就是月利率0.5%。之后,再将月利率0.5%换算成日利率,则日利率为0.017%。转换成年利率,直接用0.5%*12=6%,则日利率0.017%,月利率5厘,年利率是6%。
年利率6%,从民间借贷来分析,利息是合法受保护的。民间借贷利率的司法保护上限是一年期LPR的4倍,参考2024年2月20日公布的1年期LPR3.45%,3.45%的4倍为13.8%。年利率6%未超过13.8%,则这个利率是合法的。
从金融贷款来看,金融贷款的司法利率保护上限为年利率24%。年利率6%明显未超过24%,因此在金融贷款中,这个利率也是合法的。
下面,再来看看计算案例:
A用户借款年利率6%,借款3万元,借款期限1年,等额本息还款,计算贷款总利息。
第1期至第11期:月供金额2581.99元。
第12期:月供金额2581.17元。
总利息:983.06元。
大家要注意,厘、分这种利率单位,在换算的时候,一定要注意是百分数还是千分数。比如5厘利息是月利率0.5%,1分利息是月利率1%。
不管是日利率还是月利率,都必须换算成年利率才能知道利率是否合法受保护。当利率不合法时,用户可以拒绝支付违法部分的利息。
当前比较有争议的是,网贷利率超过24%,但是未超过36%,这部分的利息是否需要归还。由于这部分利息不受法律保护,因此用户可以不归还。但如果已经归还,想向法院起诉要回来,法院也是不支持的。
总结:贷款利率根据规定必须要明确、清晰展示,在申请贷款时,如果利率过高,那么用户可以放弃申请。目前,大部分的贷款在贷款之前就会告知用户利率,如果觉得利率不合适,那么是可以过段时间再来申请的。