等额本息是一种比较常见的还款方式,要想理解等额本息,下面从其概念、计算公式、举例计算、与等额本金对比等方面进行介绍。
1、等额本息的概念
等额本息是指,每月还款的本息和保持不变,即每月还款额固定不变。相当于将贷款本金和总利息相加,然后均摊到每一个还款月份中。但是,其内部的表现规律为:每月还款金额中,本金比重逐月增加,利息比重逐月减少。
2、等额本息的计算公式
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
贷款总利息=还款月数*每月还款额-贷款本金。
注意:
(1)月利率=年利率÷12。
(2)“^”表示乘方运算,比如2^2=2×2=4,2^3=2×2×2=8。
3、实例计算
假设贷款本金为100万、贷款利率3.95%、期限30年、等额本息还款,则:
第1期:月供4745.37元,本金1453.71元,当月利息3291.67元,剩余本金998546.29元。
第1期:月供4745.37元,本金1458.49元,当月利息3286.88元,剩余本金997087.8元。
…
第359期:月供4745.37元,本金4714.29元,当月利息31.09元,剩余本金4729.8元。
第360期:月供4745.37元,本金4729.8元,当月利息15.57元,剩余本金0元。
利息总额:708334.05元。
4、等额本息VS等额本金
(1)等额本息
优点:每月还款额固定不变,便于管理。
缺点:利息成本相比于等额本金要高。
(2)等额本金
优点:利息成本相对较低。
缺点:前期需要承受较大的还款压力。
举例说明:
假设贷款本金100万、期限20年、利率3.95%,则:
等额本息还款:每月月供6033.49元,总利息448037.39元。
等额本金还款:首月月供7458.33元,每月还款额逐月递减13.72元,总利息396645.83元。