呆账处理的最佳方案如下：
1、还清欠款
先将逾期的欠款还清，这一步是最关键的。没钱还的话，可以向放贷机构申请协商还款。总而言之，欠款是要结清的。
2、联系放贷机构开结清证明
很多人忽视了开结清证明这一步，实际上上一笔贷款有呆账记录，开贷款结清证明是很有必要的。
只要你还清了欠款，放贷机构都提供开结清证明的服务。
3、联系放贷机构处理呆账记录
征信报告中的呆账记录，人行征信系统是不可以直接处理的。
需要先由放贷机构重新上传已还清的记录给征信系统，征信系统在T+1日进行更新，那么呆账就会显示为已结清。
4、等待呆账记录自动删除
呆账记录还清后，从还清之日算起，还会在征信报告中展示5年，5年以后呆账记录会自动删除。
另外，如果是信用卡产生的呆账，并不建议还清欠款就直接注销卡片。还清欠款后，可以继续使用卡片，让良好的使用记录覆盖之前的呆账记录。
总结一下，呆账记录的处理方式为：还清欠款-开具结清证明-联系放贷机构重新上传记录-征信系统更新记录-呆账记录5年以后自动删除。
如果呆账非本人原因造成，那么可以向人行征信中心或者放贷机构提出异议申请。究竟是不是你的原因，或者其他原因导致呆账，征信中心会花费20天的时间去审核。
确认非用户本人原因造成的呆账，征信中心会通知放贷机构重新上传记录，之后由征信系统更新记录，这样呆账记录也就删除了。
而确实是用户本人的原因造成呆账，则只能按照本文的处理方法来解决呆账记录。
实际上，呆账属于严重的不良信用记录，因此征信中一旦出现呆账记录，最好是尽快解决这个问题。否则，后续用户将无法办理其他信贷业务。
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