缩短年限和减少月供是提前还款的两种常见的还款方式,至于选择哪种,下面举例计算看看:
以“贷款总额41万元,期限30年,利率4.9%,等额本金还款,提前还款金额10万元,已还款5年”为例:
1、相关计算公式:
月供=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率;
利息总额=(还款月数+1)×贷款本金×月利率÷2;
其中:
还款月数=贷款年限×12;
已归还本金累计额=(贷款本金÷贷款总月数)×已还款月数;
月利率=年利率÷12。
2、计算结果:
(1)缩短年限
①提前还款前:
月供=2813.06元(每月递减4.65元);
已还本金=69472.22元;
已还利息=93613.82元;
利息总额=302187.08元。
②提前还款后:
月供=2525.6元(每月递减7.97元);
剩余期数72个月;
利息总额=20944.49元。
③节省利息=302187.08-20944.49-93613.82=187628.77元。
(2)减少月供
①提前还款前:
月供=2813.06元(每月递减4.65元);
已还本金=69472.22元;
已还利息=93613.82元;
利息总额=302187.08元。
②提前还款后:
月供=1043.81元(每月递减1.92元);
剩余期数299个月;
利息总额=86073.26元。
③节省利息=302187.08-86073.26-93613.82=122500元。
两种方式相比,缩短年限节省的利息高于减少月供,但还款压力大于减少月供。至于选择哪种还款方式,还是要根据借款人的实际状况决定,情况不同,最优方案也会发生变化。
温馨提示:
等额本金提前还款最佳时间段:贷款20年第5年之前还,贷款30年第7年之前还最划算。
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