20年等额本息第7年还,因为等额本息最佳还款时间是在贷款期限的1/2之前,即20年等额本息最佳还款时间是在前10年,而第7年刚好处于最佳还款时间内,借款人提前还款可以节省一大半的利息,是比较划算的。
原理是:等额本息这种还款方式每月偿还的月供相同,但是在贷款期限前半部分基本上是利息占比最大,后半部分则是本金占比最大,也就是说在本金占比最小的时候提前还款,说明当前利息支出比较少,提前结清后剩余大部分利息都不用再支付了,自然是比较划算的。
下面通过一个例子来证明:
假设贷款本金100万、贷款期限20年、贷款利率4.2%,等额本息还款:
一、算出总利息
涉及两个公式:
总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]×还款月数-贷款本金
月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
将数值代入公式,分别算出:需要支付的总利息是479769.77元,每月月供是6165.71元。
二、第7年提前还清
将年份换算成还款期数,即第84期提前还清,则:
已还款总金额为511753.90元
已还本金是345833.33元,剩余本金是654166.67元
已还利息是165920.57元,和需要支付的总利息占比是35%
剩余利息是313849.2元,和需要支付的总利息占比是65%
结论:
贷款本金100万、贷款期限20年、贷款利率4.2%,等额本息还款,在第7年提前结清之前,已还利息占利息总额的35%,节省利息占利息总额的65%,预计能节省一大半的利息,是比较划算的。因此可以证明20年等额本息第7年还,是处于最佳还款时间段,如果借款人还想节省更多的利息,则可以在更短的时间内提前结清。