20年等额本息为什么第7年还？

2024-03-122:35张彭鸿

20年等额本息第7年还，因为等额本息最佳还款时间是在贷款期限的1/2之前，即20年等额本息最佳还款时间是在前10年，而第7年刚好处于最佳还款时间内，借款人提前还款可以节省一大半的利息，是比较划算的。

原理是：等额本息这种还款方式每月偿还的月供相同，但是在贷款期限前半部分基本上是利息占比最大，后半部分则是本金占比最大，也就是说在本金占比最小的时候提前还款，说明当前利息支出比较少，提前结清后剩余大部分利息都不用再支付了，自然是比较划算的。

下面通过一个例子来证明：

假设贷款本金100万、贷款期限20年、贷款利率4.2%，等额本息还款：

一、算出总利息

涉及两个公式：

总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]×还款月数-贷款本金

月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。

将数值代入公式，分别算出：需要支付的总利息是479769.77元，每月月供是6165.71元。

二、第7年提前还清

将年份换算成还款期数，即第84期提前还清，则：

已还款总金额为511753.90元

已还本金是345833.33元，剩余本金是654166.67元

已还利息是165920.57元，和需要支付的总利息占比是35%

剩余利息是313849.2元，和需要支付的总利息占比是65%

结论：

贷款本金100万、贷款期限20年、贷款利率4.2%，等额本息还款，在第7年提前结清之前，已还利息占利息总额的35%，节省利息占利息总额的65%，预计能节省一大半的利息，是比较划算的。因此可以证明20年等额本息第7年还，是处于最佳还款时间段，如果借款人还想节省更多的利息，则可以在更短的时间内提前结清。

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