等额本金和等额本息的区别有5个方面,月供金额不同、还款压力不同、总利息支出不同、适用人群不同、提前还款最佳时间不同,具体如下:
一、月供金额不同
1、等额本金
每个月的还款金额是固定的,因为每个月偿还的本金是相同的,而利息逐月减少。所以,随着每个月本金的减少,每月的还款金额也会逐渐减少。计算公式:月供=每月偿还的本金+当月剩余本金的利息。
2、等额本息
每个月的还款金额是固定的,因为每个月偿还的本金和利息的总和是相同的。所以,随着利息逐月增加,每月偿还的本金逐渐减少。
计算公式:月供=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款期数]÷[(1+月利率)^还款期数-1]
二、还款压力不同
1、等额本金
因为每个月偿还的本金相同,利息逐渐减少,这意味着在还款初期,每月的还款金额较高,还款压力较大,不过随着时间的推移,还款后期每月的还款金额逐渐减少,还款压力逐渐减轻。
2、等额本息
每个月的还款金额是固定的,所以还款压力比较平均,一般只要借款人收入稳定,合理规划还款资金,还是不容易逾期的。
三、贷款成本不同
1、等额本金
等额本金每个月还款金额固定,随着还款本金会逐渐减少,因此利息也会逐渐减少。这意味着在整个贷款期间内,借款人支付的利息总额会比等额本息少,从而降低了贷款的总成本。
2、等额本息
由于每个月的本金还款额相同,但利息逐渐减少,所以每月还款中本金的比例逐渐增加。这意味着在整个贷款期间内,借款人支付的利息总额会比等额本金多,从而增加了贷款的总成本。
四、适用人群不同
1、等额本金
如果借款人希望在还款初期承担较大的还款压力,并且希望尽快还清贷款并减少总利息支出,那么等额本金可能是一个更好的选择。
2、等额本息
如果借款人希望每月的还款金额相对稳定,财务压力较小,那么选择等额本息可能会比较合适。
五、提前还款最佳时间不同
1、等额本金
在还款期限未超过贷款期限的1/3前,选择提前还清比较划算,意味着30年房贷在前10年还清,20年房贷在前6年还清等,这是因为已经支付的利息还没有占到总利息的一半。
2、等额本息
在还款期限未超过贷款期限的1/2前,选择提前还清比较划算,意味着30年房贷在前15年还清,20年房贷在前10年还清等,这是因为已经支付的利息还没有占到总利息的一半。