还房贷每年利息都会有变化,房贷还款方式主要有等额本息和等额本金两种,具体分析如下:
以公积金贷款40万元,利率3.1%,期限30年为例:
1、等额本息
等额本息是指借款人每月月供都相同,即每月月供中的本金与利息之和固定。
其计算公式如下:
每月应还利息=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率;
其中:
每月应还本金=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^ (还款月序号-1)]÷[(1+月利率)^还款月数-1];
月利率=年利率÷12;
“^”表示乘方运算,即2^3=2×2×2=8。
代入公式得到:
首月利息=(400000-0)×(3.1%÷12)=1033.33元;
第2月利息=(400000-674.73)×(3.1%÷12)=1031.59元;
第3月利息=(400000-674.73-676.48)×(3.1%÷12)=1029.84元;
……依此类推
2、等额本金
等额本金是指借款人每月月供中,本金部分相等,月供会逐月递减。
其计算公式如下:
每月应还利息= (贷款本金-已归还本金累计额)×月利率;
其中:
每月应还本金=贷款本金÷贷款总月数;
贷款总月数=贷款年限×12;
月利率=年利率÷12。
代入公式得到:
首月利息=(400000-0)×(3.1%÷12)=1033.33元;
第2个月利息=(400000-1111.11)×(3.1%÷12)=1030.46元;
第3个月利息=(400000-1111.11×2)×(3.1%÷12)=1027.59元;
……依此类推(每月递减2.87元)
通过以上计算得知,无论是等额本息还是等额本金,每月应还的利息都呈逐月递减的状态,而每年的利息是当年月利息之和,年利息自然也会发生变化,并且也是逐年递减。