​为什么国家要推商业养老？

为什么国家要推商业养老是因为：要提高养老保障水平、推动商业养老保险市场的发展、解决社保的养老金缺口、商业养老保险交费方式更为灵活、长期收益利率可观、社保养老不足以保障退休生活、应对老龄化问题、解决低生育率问题，具体详情如下：

1、提高养老保障水平

商业养老保险是自愿购买的，是保险公司向企业或者个人提供的一类保险产品，作为社保的补充，让晚年生活更加有品质，提高养老保障水平，而且商业养老保险类型多种多样，能够更好地满足老年人的需求和风险偏好。商业养老保险更加多元化，满足更多人的需求；

2、推动商业养老保险市场的发展

商业养老保险市场的发展可促进保险业的转型升级，拓展保险市场空间，促进保险业与其他产业的融合发展。同时，商业养老保险的推广也可促进金融市场的稳定发展，增加居民储蓄的多元化选择。同时，商业养老保险的推广可以让投保的老百姓的养老多一项选择。

3、解决社保的养老金缺口

商业养老保险可以减轻政府的财政压力。商业养老保险的产品设计和风险管理可以有效地避免养老金发放过程中出现的风险和漏洞，增加养老保障的可持续性。商业养老保险相对于其他养老方式，是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老金缺口的重要使命，让养老保障更加地具有可持续性。

4、商业养老保险交费方式更为灵活

可以趸交，如果商业养老保险是“年金商业养老保险+万能账户”方式，可以定期追加存，采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者提供不同的投资组合；

5、长期收益利可观

商业养老保险一般都满足于年满55岁、60岁、65岁领取养老金，可定期领取或终身领取，也可以按年领、按月领、按季度领取等多种模式自由随心。经过长期收益，商业养老保险的长期收益还是挺可观的，个别产品能够持有40年后，达到IRR值是4%以上的收益率；

6、社保养老不足以保障退休生活

社保养老不能体面养老的，假设男性25岁参加社保，60岁退休，交35年。若缴费工资为1500元，在退休后社会年度平均工资3000元，每个月方法是基础养老+个人账户养老合计，详情如下：

（1）每个月基础养老金是：600元（3000元×20%）；

（2）个人账户养老金：420元；即个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120=1020元。

每个月领取1000多元，是完全不能保障退休后的生活水平的。这也是为什么国家要推商业养老；

8、应对老龄化：

人类的寿命越来越长，现在平均寿命是80岁左右，未来人的寿命会更长，在中国社科院发布的《中国养老精算报告》指出：社保基本养老金支付压力在不断上升，社保养老金池里的钱将在2035年耗尽。因此需要靠商业保险来维持；

8、低生育率问题：

上一代养活下一代，下一代来给上一代养老，这是必然规律，但是近年来国家很多年轻人不敢生，生育率极低，下一代如果人数太少，是没有办法给上一代养老的，因此需要靠商业养老保险来辅助。

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