影响房贷利息高低的因素主要有贷款本金、期限、利率、还款方式等，因素发生变动，利息结果也会不同。房贷20万元、10年，假设贷款利率为4.9%，等额本息和等额本金利息计算分别如下：
1、等额本息
是指每月还款总额相等，相关的利息计算公式为：
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]；
每月应还利息=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；
利息总额=还款月数×每月还款额-贷款本金。
其中：
还款月数是指还款总期数；
月利率=年利率÷12；
“^”代表次方，即2^3=2×2×2=8；
将20万元、10年，年利率4.9%，代入上述公式，得：
每月还款额=[200000×（4.9%÷12）×(1+0.41%)^120]÷[(1+0.41%)^120－1]=2111.55元；
首月应还利息=(200000-0)×（4.9%÷12）=816.67元（利息逐月减少）；
利息总额=120×2111.55-200000=53386元。
2、等额本金
是指每月还款总额中本金部分相同，利息逐月减少，相关计算公式为：
每月应还本金=贷款本金÷还款月数；
每月应还利息= (贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；
利息总额=(还款月数+1)×贷款本金×月利率÷2。
其中：
还款月数是指还款总期数；
月利率=年利率÷12；
将20万元、10年，年利率4.9%，代入上述公式，得：
每月应还本金=200000÷120=1666.67元；
首月应还利息= (200000-1666.67)×（4.9%÷12）=816.67元（利息逐月减少）；
利息总额=(120+1)×200000×（4.9%÷12）÷2=49408.33元；
总而言之，不同的计息方式计算的利息结果有所差异，而不同的计息方式各有特色，没有优劣之分，借款人可根据自身的实际情况作选择。
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