复利的保险为什么不划算？

复利的保险不划算的原因有保费较贵、缺少基础保障、前期杠杆较低、前期退保有损失、减保后影响增值、不能终身领取、容易过度领取、持有时间太短不划算、高龄人群不适合投保、前期收益不明显，具体如下：

1.保费较贵：复利的保险一般是指理财保险，比如增额终身寿险，其保额会按照保险合同约定利率，例如3%逐年复利增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长，后期收益较高。不过也正是因为保单持有人可以获得收益，所以复利保险的保费相对来说也会更加昂贵一些，更加适合保费预算充足的人群投保。

2.缺少基础保障：复利的保险一般是指理财保险，可以让保单持有人获得收益，也能给予被保险人不错的保险保障。但理财保险的保障一般比较单一，例如增额终身寿险主要可保身故或全残、年金险主要可保身故和年金、两全保险主要可保身故和满期保险金，都缺少疾病、意外等基础保障。

3.前期杠杆较低：比如增额终身寿险，其保额和现金价值虽然会逐年增长，但前期的保额较低，若是出险，被保险人/身故受益人可以拿到的保险金也会比较低。

4.前期退保有损失：复利的保险虽然可以让保单持有人获得收益，但收益增值需要时间，例如增额终身寿险，前期的现金价值是比较低的，一般低于已交保费。若是退保，则投保人会产生经济损失。

5.减保后影响增值：比如增额终身保险，其属于复利的保险，保单持有人可以随时通过减保，也就是部分退保的方式领取部分保单现金价值，但是减保后，保额也会相应有所减少，从而影响到后续的复利增值。

6.不能终身领取：复利的保险一般是不能终身领取的，以增额终身寿险为例，如果将现金价值全部取出来，那么保单也就失效了。

7.容易过度领取：复利的保险可以灵活领取，但对于自制力比较差的人来说，就很容易过度领取，强制储蓄的作用不明显。

8.持有时间太短不划算：复利的保险往往需要长时间持有，且持有时间越长，那么收益就越高。而如果持有的时间比较短，那么收益就不是很高。

9.高龄人群不适合投保：复利的保险需要时间进行增值，因此不是很适合高龄人群，比如七八十岁的老人投保。

10.收益相对较低：和单纯的理财产品相比，复利保险的收益还是比较低的，因此不适合看重高收益的人群投保。

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